Seguro de caución: qué es y para qué sirve en la compra
Si estás pensando en comprar una vivienda sobre plano, debes saber qué es el seguro de caución, una póliza que protege el anticipo en caso de que la constructora incumpla el contrato o los plazos de entrega previstos. El mercado inmobiliario está mostrando signos de recuperación.
España se ha convertido en el segundo país europeo con más demanda de inversión inmobiliaria y se están desempolvando megaproyectos que habían caído en el olvido a raíz de la crisis. Como resultado, los precios de las viviendas nuevas y de segunda mano están aumentando, de manera que muchas personas están volviendo a comprar sobre plano. Si es tu caso, deberías tener claro qué es el seguro de caución
¿Qué es el seguro de caución?
El seguro de caución es una póliza, muchas veces obligatoria, que subscribe una empresa para garantizar el pago a sus acreedores o el cumplimiento de las obligaciones contraídas. También conocido como seguro de garantía, se recoge en el artículo 69 de la Ley de Contrato de Seguro, en la cual se indica que el asegurador está obligado a indemnizar al asegurado dentro de los límites del contrato si el tomador del seguro incumple sus obligaciones legales o contractuales.
El seguro de caución en el sector inmobiliario El seguro de caución está pensado para proteger los derechos de quienes compran una vivienda, de manera que puedan tener las garantías suficientes cuando entreguen el anticipo.
Con esta póliza se minimizan los riesgos de incumplimiento por parte de la constructora. Por ejemplo, si vas a comprar una casa sobre plano y la construcción no inicia o no se llega a entregar en el plazo convenido, puedes reclamar a la aseguradora el abono de la indemnización correspondiente, aunque primero tendrás que demostrar que le has pedido a la promotora que te devuelva la cantidad aportada, incluyendo los impuestos e intereses, y esta no ha procedido a la devolución en un plazo de 30 días.
Sin embargo, debes saber que con los cambios aplicados a la Ley de Ordenación de la Edificación que entraron en vigor el 1 de enero de 2016, si entregas dinero a una promotora antes de que esta tenga la licencia de obra, esa cantidad no estará protegida. En otras palabras: si anticipas dinero antes de la licencia de obra, el seguro de caución no te cubrirá, por lo que no podrás reclamar a la aseguradora o la entidad de crédito.
Cómo saber si la promotora tiene un seguro de caución?
En la publicidad que realice la promotora sobre la venta debe aparecer el número de póliza y la compañía aseguradora, así como en los contratos de compraventa. Si no los ves, puedes preguntar directamente por el seguro de caución antes de dar un anticipo por la vivienda.
Normalmente el seguro de caución tiene vigencia desde que se firma el contrato de compraventa hasta que se entrega la vivienda. No obstante, ten en cuenta que a veces la realidad del mercado se mueve a un ritmo diferente, por lo que algunas promotoras pueden obtener un seguro de caución sin tener aún la licencia de obras. Por eso, es mejor que ates cualquier cabo suelto antes de dar un anticipo.
Ventajas del seguro de caución
Menor necesidad de liquidez inicial
En lugar de tener que desembolsar una gran cantidad de dinero como depósito o garantía, el seguro de caución permite a los contratistas, empresas y particulares utilizar una pequeña fracción de ese monto para obtener la cobertura necesaria.
Libera capital para otros fines
Al no tener que bloquear grandes sumas de dinero como garantía, las empresas y personas pueden utilizar esos recursos para otros propósitos, como inversiones o gastos operativos.
Flexibilidad en los términos y condiciones
Los seguros de caución suelen ofrecer una amplia gama de opciones en términos de cobertura, plazos y condiciones, lo que permite adaptar el seguro a las necesidades específicas de cada situación.
Mejora la credibilidad y competitividad
Contar con un seguro de caución puede aumentar la confianza de los clientes y contratistas, ya que garantiza el cumplimiento de los compromisos contractuales. Esto puede traducirse en una ventaja competitiva al licitar por contratos o al realizar transacciones comerciales.
Facilita el cumplimiento de requisitos legales y contractuales
En muchos casos, tener un seguro de caución puede ser una forma aceptable de cumplir con los requisitos legales o contractuales de garantía exigidos por las autoridades o por los contratantes.
Desventajas del seguro de caución
Costo
El seguro de caución implica el pago de primas periódicas, lo que puede resultar en un costo significativo a lo largo del tiempo. Este costo debe ser considerado en relación con los beneficios y la conveniencia que ofrece el seguro.
Posibles limitaciones de cobertura
Dependiendo del tipo de seguro de caución y de la compañía aseguradora, puede haber ciertas limitaciones en cuanto a la cobertura ofrecida. Es importante revisar detenidamente los términos y condiciones de la póliza para entender qué está incluido y qué no está cubierto.
Proceso de aprobación
Obtener un seguro de caución puede requerir pasar por un proceso de evaluación de riesgos por parte de la aseguradora, lo que puede llevar tiempo y requerir la presentación de cierta documentación y garantías.
Posibles reclamaciones y penalizaciones
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, la aseguradora puede realizar reclamaciones sobre la caución, lo que podría resultar en pérdidas financieras adicionales y penalizaciones.
Dependencia del mercado de seguros
La disponibilidad y las condiciones de los seguros de caución pueden verse afectadas por condiciones del mercado, cambios en la regulación o eventos inesperados, lo que podría limitar las opciones disponibles o aumentar los costos.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de caución
¿Cómo se determina el costo del seguro de caución?
El costo del seguro de caución se determina principalmente en función del monto de la garantía requerida, el tipo de obligación que se garantiza, el riesgo asociado con el tomador del seguro y las condiciones del mercado de seguros.
¿Qué sucede si se produce un incumplimiento y se realiza una reclamación sobre la caución?
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, el beneficiario puede presentar una reclamación sobre la caución. Si la reclamación es válida, la aseguradora pagará al beneficiario el monto asegurado según los términos de la póliza.
¿Cómo se obtiene un seguro de caución?
Para obtener un seguro de caución, el tomador del seguro debe contactar a una compañía aseguradora que ofrezca este tipo de producto. Se requerirá completar una solicitud y proporcionar cierta documentación, y la aseguradora evaluará el riesgo antes de emitir la póliza.
¿Cuánto tiempo dura un seguro de caución?
La duración de un seguro de caución depende de los términos y condiciones específicos de la póliza. Por lo general, la cobertura es válida durante el período de vigencia del contrato para el cual se proporciona la garantía.
¿El seguro cubre la reparación de electrodomésticos? Cuándo sí y cuándo no
Respuesta corta: el seguro de hogar puede cubrir tus electrodomésticos, pero solo en determinadas situaciones. No lo cubre todo, y confundir lo que incluye la póliza con una garantía de averías puede llevarte a una decepción en el peor momento.
A continuación te explicamos en qué casos tu seguro actúa, en cuáles no y qué opción existe si quieres una protección más amplia para tus aparatos.
Qué se entiende por contenido del hogar en la póliza
Comencemos con la diferenciación de los bienes que se pueden cubrir con un seguro de hogar. Se trata de dos grandes bloques: el continente (la estructura del edificio y sus instalaciones fijas) y el contenido (todo lo que hay dentro y pertenece al asegurado).
Electrodomésticos como parte del contenido asegurado
Los electrodomésticos forman parte del contenido. Y en un sentido más amplio, suele comprender electrodomésticos, equipos eléctricos y electrónicos, aparatos de imagen y sonido, ordenadores personales, etcétera.
Esto significa que, si tienes contratada la cobertura de contenido, tus electrodomésticos quedan dentro del ámbito asegurado. Pero ojo: que estén incluidos en la póliza no significa que te indemnicen por cualquier daño que sufran. La cobertura depende de la causa del daño, no del bien en sí.
Cuándo sí cubre el seguro los electrodomésticos
El seguro de hogar entra en juego cuando el daño tiene su origen en un siniestro cubierto por la póliza. Estos son los casos más habituales.
Daños por incendio o cortocircuito
Si un incendio destruye tu lavadora, tu nevera o tu televisión, el seguro cubre los daños materiales directos sobre el contenido asegurado. La cobertura de incendio de seguro de hogar de Génesis garantiza el 100% del capital asegurado para contenido.
También puede activarse la cobertura en caso de explosión (incluyendo la autoexplosión de calderas y termos) o de caída del rayo, aunque en este último caso es importante saber que los daños producidos por sobretensiones o inducciones a consecuencia del rayo quedan excluidos de forma expresa en muchas pólizas.
Si tu electrodoméstico se ha estropeado por una subida de tensión, consulta el artículo donde te contamos cómo proceder.
Daños por agua o inundación proveniente de un tercero
Un escape de la vivienda del piso de arriba que arruina tu lavavajillas o tu secadora es un siniestro perfectamente cubierto. La póliza Génesis Hogar garantiza los daños directos por escapes, filtraciones y desbordamientos procedentes de instalaciones de la propia vivienda o de viviendas contiguas o superiores propiedad de terceros.
La cobertura de inundación también puede aplicarse cuando el daño procede del desbordamiento del alcantarillado o de otras conducciones públicas, siempre que no tenga la consideración de fenómeno extraordinario (en ese caso intervendría el Consorcio de Compensación de Seguros).
Robo del electrodoméstico dentro del hogar
Si alguien entra en tu casa mediante fuerza y se lleva un electrodoméstico, el seguro cubre ese robo. La definición de robo en la póliza exige que se haya producido fuerza en las cosas y que haya ocurrido en el interior de la vivienda asegurada o sus dependencias anexas.
El atraco (con violencia o intimidación sobre personas) también queda cubierto. El hurto, sin embargo, puede tener limitaciones o quedar excluido según las condiciones contratadas.
Cuándo NO cubre el seguro los electrodomésticos
Aquí está la parte que más confusiones genera. El seguro de hogar no es una garantía de averías y tiene exclusiones claras.
Avería por uso, desgaste o mal mantenimiento
Si tu lavadora deja de centrifugar porque lleva 10 años funcionando, o tu nevera falla por falta de mantenimiento, el seguro no cubre esa avería. Se excluyen expresamente los siniestros debidos a fermentación, fragmentación, oxidación, vicios y/o defectos de fabricación o construcción, así como los derivados de la falta de reparación, conservación o mantenimiento imputable al asegurado.
El desgaste no es un siniestro. Es algo previsible, y el seguro cubre lo imprevisible.
Daños producidos por el propio asegurado sin accidente
Si rompes tu microondas al golpearlo, si un mal uso provoca el fallo del motor de un electrodoméstico o si realizas una instalación defectuosa, el seguro tampoco responde. Los daños intencionados o claramente atribuibles a una acción propia sin causa accidental quedan fuera de la cobertura.
También quedan excluidos los daños meramente estéticos que no afecten al funcionamiento del aparato.
Siempre y cuando tengas contratadas las coberturas correspondientes:
| Situación | ¿Cubre el seguro? |
|---|---|
| Incendio que destruye el electrodoméstico | ✅ Sí |
| Escape de agua del vecino que daña la lavadora | ✅ Sí |
| Robo con fuerza en el interior del hogar | ✅ Sí |
| Inundación por desbordamiento de alcantarillado | ✅ Sí (salvo extraordinario) |
| Avería por uso o desgaste normal | ❌ No |
| Fallo por falta de mantenimiento | ❌ No |
| Daño causado por el propio asegurado sin accidente | ❌ No |
| Defecto de fabricación del electrodoméstico | ❌ No |
| Daño estético sin afectar al funcionamiento | ❌ No |
La cobertura de avería de electrodomésticos: un extra a valorar
El seguro de hogar cubre tus electrodomésticos cuando el daño viene de un siniestro concreto. Fuera de esos casos, no hay cobertura, y aquí es donde mucha gente se lleva una sorpresa.
En qué consiste la garantía extendida de electrodomésticos
Si quieres cubrir averías por uso, desgaste o fallo interno, la vía no es el seguro de hogar sino las garantías extendidas que ofrecen fabricantes y distribuidores en el momento de la compra. Estas funcionan como una prolongación de la garantía legal del fabricante y sí cubren ese tipo de fallos, con condiciones y plazos variables según el vendedor.
Qué puedes hacer si tu electrodoméstico falla sin que haya siniestro
Tienes tres opciones prácticas:
- Reclamar al fabricante si el aparato está dentro del periodo de garantía legal (3 años para productos nuevos comprados desde el 1 de enero de 2022).
- Activar la garantía extendida si la contrataste en la tienda al comprar el electrodoméstico.
- Asumir el coste de reparación o valorar si compensa sustituir el aparato.
Cómo reclamar si tu electrodoméstico se daña por un siniestro
Si has sufrido un siniestro que ha dañado uno o varios electrodomésticos, estos son los pasos a seguir:
- Comunica el siniestro en un plazo máximo de 7 días desde que lo conociste. El incumplimiento de este plazo puede reducir la indemnización.
- No tires los aparatos dañados hasta que el perito los haya evaluado. La póliza obliga a conservar los restos hasta que se complete la tasación.
- Reúne la documentación: facturas de compra, fotografías de los daños, parte de la policía si hay robo, certificado de la empresa eléctrica si hay sobretensión.
- Facilita el acceso a la vivienda para que el perito pueda valorar los daños.
Aquí tienes los datos de contacto de Génesis para comunicarnos un siniestro.
Asegura tu hogar y todo lo que hay en él con Génesis
El seguro de hogar cubre tus electrodomésticos cuando lo que los daña es un siniestro: un incendio, una inundación o un robo. Para eso está la cobertura de contenido.
Si quieres revisar tus coberturas o calcular el precio de tu póliza, facilítanos los datos de tu hogar y te enviamos un presupuesto personalizado. Desde 140 €.
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Preguntas frecuentes sobre cobertura de electrodomésticos en el seguro de hogar
¿El seguro de hogar cubre si mi lavadora se estropea sola?
No. Si la lavadora falla por desgaste, uso o un defecto interno sin que haya mediado ningún siniestro (incendio, agua de terceros, robo), el seguro estándar no cubre esa avería. Para eso existe la cobertura opcional de averías de electrodomésticos.
¿El seguro cubre los electrodomésticos empotrados como el horno?
Se consideran electrodomésticos igualmente, no forma parte del continente sino del contenido, puesto que se puede reemplazar con facilidad (sin necesidad de obras). Está cubierto si se estropea debido a un siniestro (filtraciones de agua, incendio o robo).
¿Qué valor se indemniza: el de compra o el actual?
Si tienes contratada la actualización automática de capitales, los bienes muebles del contenido se indemnizan a valor de nuevo (sin deducir depreciación por uso o antigüedad). Si has renunciado a esa actualización, la tasación se hace a valor real, es decir, descontando el desgaste. Hay una excepción: los ordenadores personales y sus accesorios de más de dos años siempre se indemnizan a valor real, independientemente de lo que hayas contratado.
¿Puedo añadir cobertura de avería de electrodomésticos a mi póliza?
Algunas aseguradoras lo ofrecen como cobertura opcional o adicional. Consulta con tu aseguradora qué aparatos cubre, qué antigüedad máxima admite y si existe franquicia o límite por reparación.
¿El seguro cubre si me roban el ordenador de casa?
Sí, siempre que el robo se haya producido con fuerza en las cosas en el interior de la vivienda asegurada. Los ordenadores personales están expresamente incluidos dentro del contenido asegurado. Si el robo ocurrió fuera del hogar, la cobertura estándar no aplica salvo que tengas contratada una extensión de garantía para bienes fuera del domicilio.