Cómo calcular el valor del continente de tu vivienda para el seguro de hogar
Puede que te suene (o puede que no), pero para contratar un seguro de hogar es necesario conocer el importe tanto del continente como del contenido. El capital asegurado depende de ambos conceptos, es decir, lo que te cubre si pasa algo.
Concretamente hacer bien el cálculo del valor del continente es importante para que, en caso de siniestro, la indemnización sea suficiente para reconstruir la vivienda.
En esta guía te explicamos qué se considera continente, cómo calcular su valor paso a paso y qué errores conviene evitar. Saberlo antes de contratar te ahorrará más de un susto.
Qué es el continente en el seguro de hogar
Comencemos por la base. El continente es el conjunto de elementos fijos que forman parte de la construcción de una vivienda. En otras palabras, todo aquello que permanecería en la casa aunque la vaciaras por completo sin causarle daño.
Es uno de los capitales que debes declarar al contratar un seguro de hogar, ya que sirve para calcular la indemnización en caso de daños cubiertos por la póliza.
Diferencia entre continente y contenido
Por un lado, el continente corresponde a la propia construcción y a sus elementos fijos, mientras que el contenido incluye todos los bienes que hay dentro de la vivienda. Nada más sencillo que verlo con un caso real:
Continente | Contenido |
|---|---|
Paredes, techos, suelos. | Muebles. |
Ventanas y puertas. | Electrodomésticos. |
Instalación eléctrica. | Ropa. |
Fontanería. | Ordenadores. |
Calefacción fija. | Televisores. |
Armarios empotrados. | Objetos personales. |
Qué elementos forman parte del continente de una vivienda
Aunque cada aseguradora puede establecer determinadas condiciones, generalmente el continente incluye:
Cimientos y estructura.
Fachadas y cubierta.
Paredes y tabiques.
Suelos y techos.
Ventanas y puertas.
Instalación eléctrica.
Instalación de fontanería.
Instalación de calefacción y climatización fija.
Sanitarios.
Cocina de obra.
Armarios empotrados.
Persianas y elementos constructivos fijos.
También pueden formar parte del continente otros elementos permanentes como un garaje, un trastero o determinadas construcciones anexas, dependiendo de las características de la vivienda y de la póliza contratada.
Por qué es importante calcular bien el valor del continente
Toca ponerse en lo peor. Declarar un capital ajustado al valor real de reconstrucción supone que, gracias al seguro, recuperes tu hogar si se produce un siniestro importante, como un incendio, una explosión o determinados daños estructurales.
Si el valor declarado no es correcto, pueden producirse dos situaciones: el infraseguro o el sobreseguro.
Qué es el infraseguro y sus consecuencias en caso de siniestro
Se habla de infraseguro cuando el valor asegurado del continente es inferior al coste real de reconstrucción de la vivienda. En esta situación, la indemnización podría reducirse aplicando la denominada regla proporcional, de forma que el asegurado asumiría parte de los daños.
Por ejemplo, si el coste de reconstrucción de una vivienda es de 200.000 €, pero solo se asegura por 150.000 €, la indemnización no alcanza para cubrir el importe total de los daños.
Qué es el sobreseguro y por qué supone pagar de más
Con el sobreseguro ocurre justo al contrario y, aunque pueda parecer una mayor protección, en realidad no supone recibir una indemnización más alta. En caso de siniestro, el seguro indemniza el daño realmente sufrido hasta los límites establecidos en la póliza, por lo que asegurar un capital excesivo puede traducirse simplemente en pagar una prima superior sin obtener un beneficio adicional.
De hecho, si tienes más de un contrato cubriendo la misma garantía afectada en el siniestro en distintas compañías aseguradoras, debes comunicar a cada una la existencia del resto y sus nombres, ya que les corresponde indemnizar en proporción a la suma asegurada (artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no lo haces, podrías incluso perder el derecho a indemnización alguna.
Cómo calcular el valor del continente paso a paso
Muy al contrario de lo que mucha gente piensa, el valor del continente no se calcula utilizando el precio al que compraste la vivienda ni su valor de mercado. Lo que debe tenerse en cuenta es cuánto costaría reconstruirla con unas características similares.
Si quieres obtener un presupuesto adaptado a tu vivienda, puedes calcular tu seguro de hogar Génesis.
Coste de reconstrucción vs. valor de mercado: cuál usar
El valor de mercado depende de muchos factores, como:
La ubicación.
La oferta y la demanda.
El valor del suelo.
La situación del mercado inmobiliario.
Por ese motivo, dos viviendas con el mismo tamaño pueden tener un precio de mercado muy distinto, pero un coste de reconstrucción bastante parecido.
Metros cuadrados, materiales y calidades: los factores clave
Para estimar correctamente el continente, conviene valorar aspectos como:
Los metros cuadrados construidos.
El tipo de vivienda (piso, chalet, adosado, etc.).
La calidad de los materiales.
Las instalaciones fijas.
La existencia de garaje o trastero.
Las características constructivas del inmueble.
Herramientas y tablas orientativas para calcular el continente
En realidad, no hay una herramienta estándar o tablas orientativas para poder calcular el continente de los seguros de hogar, puesto que cada aseguradora hace sus estimaciones propias.
Sin embargo, sí que hay calculadoras online para que obtengas esa estimación, como la de Génesis: introduces los datos y te devuelve el cálculo y la prima así como las coberturas elegidas.
Algunos profesionales del sector utilizan baremos de reconstrucción para orientar el cálculo del continente. Los informes de UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) detallan los capitales medios del continente asegurados en España según zona geográfica y tipo de vivienda. Por su parte, la OCU proporciona tablas para estimar el valor de la estructura (continente) y evitar el infraseguro.
Actualización del valor del continente: cuándo y cómo hacerlo
Revisar periódicamente el capital asegurado ayuda a mantener una protección adecuada y evitar desajustes entre el valor declarado y el coste real de reconstrucción. El valor del continente no debería permanecer invariable durante toda la vida del seguro.
Es recomendable revisarlo cuando:
Se realiza una reforma integral.
Se amplía la vivienda.
Se construye un anexo.
Se incorporan instalaciones fijas de elevado valor.
Cambian de forma significativa los costes de construcción.
Errores más frecuentes al declarar el valor del continente
Para que a ti no te pase, aquí tienes algunos de los más habituales:
Error | Consecuencia |
|---|---|
Utilizar el precio de compra de la vivienda. | El capital asegurado casi seguro que no corresponde con el coste de reconstrucción. |
Confundir continente y contenido. | Algunos bienes pueden quedar mal asegurados. |
No actualizar el valor tras una reforma. | Riesgo de infraseguro. |
Incluir el valor del terreno. | Se puede producir un sobreseguro. |
Calcula el continente de tu hogar correctamente con Génesis
Te va a resultar muy sencillo calcular el precio del continente del seguro de hogar. Si proporcionas los datos de tu vivienda (m2, ubicación y uso), te vamos a facilitar un valor estimado tanto para continente como para contenido.
Si nos facilitas tus datos y una dirección de correo electrónico, te enviamos la documentación precontractual del seguro de hogar de Génesis.
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También puedes llamarnos al 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre calcular el continente de tu vivienda
¿El valor del continente debe ser el precio de compra de la vivienda?
No. El valor del continente debe basarse en el coste de reconstrucción de la vivienda, no en su precio de compra ni en su valor de mercado.
¿Qué ocurre si el valor del continente que declaré es inferior al real?
Puede producirse una situación de infraseguro, lo que podría reducir la indemnización que recibas en caso de siniestro, según las condiciones de la póliza.
¿Las reformas que hago en casa aumentan el valor del continente?
Sí. Las reformas que afectan a la estructura o incorporan elementos fijos, como una nueva instalación de fontanería, pueden incrementar el valor del continente y conviene comunicarlo a la aseguradora.
¿El seguro cubre el valor del solar además del de la construcción?
No. El continente hace referencia al coste de reconstrucción de la vivienda y de sus elementos constructivos, no al valor del terreno sobre el que está edificada.
¿Con qué frecuencia debo actualizar el valor del continente en mi póliza?
Es recomendable revisarlo cuando se realizan reformas importantes, se amplía la vivienda o se producen cambios relevantes en sus características constructivas. También es aconsejable comprobar periódicamente que el capital asegurado sigue siendo adecuado.
Robo en casa: qué hacer en las primeras 24 horas y cómo reclamar al seguro
Si descubres que han entrado a robar en casa, lo primero es mantener la calma y evitar tocar o mover nada. Las primeras horas son importantes tanto para facilitar la investigación como para poder reclamar los daños y bienes sustraídos al seguro.
Qué hacer en las primeras 24 horas tras un robo en casa
Ojalá no le pasase a nadie, porque además del disgusto de que te pegan, los destrozos que hacen y lo que se lleven de valor, no deja de ser tu rincón, tu refugio, tu lugar seguro. Pero si te roban en casa, sigue estos pasos:
- No entres ni manipules nada si sospechas que los ladrones pueden seguir dentro. Aléjate y llama al 112 si existe una situación de peligro o necesitas asistencia inmediata.
- No limpies ni recojas nada todavía. Evita tocar puertas, ventanas, cerraduras, muebles u objetos que puedan contener huellas u otras evidencias.
- Haz fotografías de los daños, pero sin alterar la escena. Puertas, ventanas, cerraduras, cajones o muebles dañados pueden ser relevantes para determinar cómo se produjo el robo.
- Habla con tus vecinos, por si vieron algo o si hay cámaras cercanas.
- Presenta una denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil. Detalla todos los objetos que sepas que han desaparecido y aporta fotografías, números de serie o cualquier otro dato que pueda ayudar a identificarlos.
- Comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes. La póliza establece el procedimiento y el plazo para comunicarlo.
- Haz una lista de lo sustraído. Incluye marca, modelo, características, número de serie si lo tienes y valor aproximado. No es necesario que tengas toda la información en el primer momento, puesto que puedes completar la relación posteriormente si localizas documentación adicional.
Cómo reclamar al seguro de hogar tras un robo
Una vez presentada la denuncia, comunica el robo a la aseguradora. La compañía te pedirá toda la documentación que tengas para comprobar qué ha ocurrido y valorar los daños y bienes afectados.
Plazo para avisar a la aseguradora
El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro establece, con carácter general, un plazo de siete días desde que se conoce el siniestro para comunicarlo al asegurador, salvo que la póliza establezca un plazo más amplio.
Sin embargo, aunque dispongas de esos días, no conviene esperar. Cuanto antes comuniques el robo, antes se empieza a tramitar el siniestro y permite a la compañía revisar la documentación que necesite.
Qué documentación necesitas: denuncia, facturas y fotos
Prepara toda la información que permita acreditar el robo y los bienes sustraídos y así evitar demoras en la indemnización de tu seguro de hogar:
- Copia de la denuncia.
- Relación de los objetos robados, con marca, modelo, características y valor aproximado.
- Facturas o tickets de compra, cuando los tengas.
- Fotografías de los objetos, si dispones de ellas.
- Números de serie o documentación de electrodomésticos, dispositivos electrónicos, bicicletas u otros bienes.
- Fotografías de los daños causados en puertas, ventanas, cerraduras o mobiliario.
- Cualquier otra documentación que pueda demostrar la existencia y valor de los bienes.
Me han robado en casa sin forzar la cerradura: ¿cubre el seguro?
La respuesta depende de si se considera robo. Porque si no hubo fuerza, podría considerarse un «hurto». Como, por ejemplo, si por descuido dejas la puerta abierta.
También es verdad que muchas veces los ladrones utilizan técnicas como el bumping, radiografías o ganzúas que, aunque no rompan la cerradura, se considera atraco y las aseguradoras te cubren.
Así que, en estos casos, habrá que conseguir prueba del delito para demostrarlo.
Por qué algunas pólizas exigen signos de «fuerza»
Las pólizas de seguro de hogar suelen diferenciar entre robo, hurto y otras formas de sustracción. Por eso, no conviene asumir que cualquier robo sin daños en una puerta queda excluido ni, al contrario, que siempre está cubierto.
Qué hacer si no hay signos visibles de forzamiento
Denuncia igualmente los hechos ante la Policía y comunícalos a la aseguradora. Explica cómo descubriste el robo y qué bienes faltan.
Si no hay daños visibles en puertas o ventanas, indícalo en la denuncia y comunícalo a la aseguradora. No manipules la cerradura ni repares nada antes de que puedan revisar la vivienda.
Después, aporta cualquier indicio que contribuya a aclarar cómo se produjo la entrada y a acreditar los bienes sustraídos: fotografías, números de serie, justificantes de compra u otros documentos que conserves.
La Policía puede investigar las circunstancias de la entrada y la aseguradora determinará la cobertura aplicable según las condiciones de tu contrato.
Me han robado y no tengo facturas: ¿puedo reclamar igualmente?
No tener la factura de un objeto robado no significa automáticamente que no puedas reclamarlo. Lo importante será poder acreditar, en la medida de lo posible, que el bien existía y cuál era su valor.
Puedes buscar otras pruebas:
- Extractos bancarios o movimientos de la tarjeta con los que pagaste.
- Fotografías del objeto en casa.
- Correos electrónicos de confirmación de compra.
- Garantías, manuales o documentación del producto.
- Número de serie o registro del fabricante.
- Fotografías o vídeos en los que aparezca el bien.
- Testimonios u otra documentación que ayude a demostrar su existencia.
Con Génesis Hogar, tienes incluida la cobertura para objetos de arte, colecciones, instrumentos musicales y objetos de un valor especial, siempre que su valor unitario no sea superior a 3.000 euros.
Cómo evitar robos en casa: medidas de prevención básicas
El riesgo de robo lo tenemos todos. Aunque teóricamente, cuanto más difícil se lo pongamos a los ladrones, menor probabilidad de que ni siquiera lo intenten, ¿verdad?
Pues vamos a intentarlo.
Medidas físicas: cerraduras, alarmas y rejas
Revisa los puntos de acceso de la vivienda, especialmente puertas, ventanas, terrazas y patios.
Algunas medidas habituales son:
- Cambia una cerradura antigua por una de seguridad y utiliza bombines resistentes a técnicas habituales de robo por intrusión (antibumping, antiimpresioning, antitaladro, etc.).
- Instala una alarma que detecte una intrusión y avise cuando alguien entre en la vivienda.
- Refuerza puertas y ventanas accesibles con sistemas de cierre adicionales.
- Coloca rejas en ventanas y otros accesos especialmente expuestos, siempre que sean adecuadas para la vivienda.
- No dejes llaves ocultas en lugares previsibles como el felpudo, el buzón o una maceta.
Hábitos que reducen el riesgo: redes sociales, buzón y vecinos
Tus hábitos también pueden revelar cuándo una vivienda está vacía:
- Evita publicar en redes sociales que estás de vacaciones.
- No acumules correspondencia en el buzón durante ausencias prolongadas.
- Mantén una relación de contacto con vecinos de confianza para detectar situaciones anómalas.
- No dejes a la vista desde el exterior objetos de valor.
Protege tu hogar frente a robos: seguro de hogar Génesis
El mejor seguro de hogar es el que te da tranquilidad. Porque lo mejor es tenerlo y no usarlo, puesto que es síntoma de que todo va bien en casa. Pero, por si vienen malas, lo ideal es encontrar un seguro de hogar con las coberturas que necesites.
Además, con Génesis Hogar, tendrás:
- Asistencia 24 horas al día.
- Servicio de manitas en casa.
- Asistencia informática.
Calcula el precio del seguro que tu hogar necesita online y compara.
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Preguntas frecuentes sobre robo en hogares
¿Qué debo hacer nada más darme cuenta de que me han robado en casa?
No toques ni recojas nada, aléjate si existe riesgo de que los ladrones sigan dentro, avisa a la Policía o Guardia Civil y presenta una denuncia. Después, comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes.
¿Es obligatorio denunciar un robo para que el seguro lo cubra?
Sí. La denuncia es el documento oficial que acredita el robo y la compañía aseguradora te la solicitará junto con el resto de documentación que tengas que aportar para recibir la indemnización.
¿Cubre el seguro un robo sin forzar la cerradura?
Puede cubrirlo o no, dependiendo de si se demuestra que fue un robo y no un hurto o un descuido. Por eso es importante la denuncia en la Policía.
¿Puedo reclamar si no tengo facturas?
Sí. No disponer de la factura no significa automáticamente que no puedas reclamar. Puedes aportar fotografías, extractos bancarios, garantías, números de serie, correos de compra u otros documentos que ayuden a acreditar que el bien existía. Con eso, se determinará el valor de mercado.