Puede que te suene (o puede que no), pero para contratar un seguro de hogar es necesario conocer el importe tanto del continente como del contenido. El capital asegurado depende de ambos conceptos, es decir, lo que te cubre si pasa algo.

Concretamente hacer bien el cálculo del valor del continente es importante para que, en caso de siniestro, la indemnización sea suficiente para reconstruir la vivienda.

En esta guía te explicamos qué se considera continente, cómo calcular su valor paso a paso y qué errores conviene evitar. Saberlo antes de contratar te ahorrará más de un susto.

Qué es el continente en el seguro de hogar

Comencemos por la base. El continente es el conjunto de elementos fijos que forman parte de la construcción de una vivienda. En otras palabras, todo aquello que permanecería en la casa aunque la vaciaras por completo sin causarle daño.

Es uno de los capitales que debes declarar al contratar un seguro de hogar, ya que sirve para calcular la indemnización en caso de daños cubiertos por la póliza.

Diferencia entre continente y contenido

Por un lado, el continente corresponde a la propia construcción y a sus elementos fijos, mientras que el contenido incluye todos los bienes que hay dentro de la vivienda. Nada más sencillo que verlo con un caso real:

Qué elementos forman parte del continente de una vivienda

Aunque cada aseguradora puede establecer determinadas condiciones, generalmente el continente incluye:

• Cimientos y estructura.

• Fachadas y cubierta.

• Paredes y tabiques.

• Suelos y techos.

• Ventanas y puertas.

• Instalación eléctrica.

• Instalación de fontanería.

• Instalación de calefacción y climatización fija.

• Sanitarios.

• Cocina de obra.

• Armarios empotrados.

• Persianas y elementos constructivos fijos.

También pueden formar parte del continente otros elementos permanentes como un garaje, un trastero o determinadas construcciones anexas, dependiendo de las características de la vivienda y de la póliza contratada.

Por qué es importante calcular bien el valor del continente

Toca ponerse en lo peor. Declarar un capital ajustado al valor real de reconstrucción supone que, gracias al seguro, recuperes tu hogar si se produce un siniestro importante, como un incendio, una explosión o determinados daños estructurales.

Si el valor declarado no es correcto, pueden producirse dos situaciones: el infraseguro o el sobreseguro.

Qué es el infraseguro y sus consecuencias en caso de siniestro

Se habla de infraseguro cuando el valor asegurado del continente es inferior al coste real de reconstrucción de la vivienda. En esta situación, la indemnización podría reducirse aplicando la denominada regla proporcional, de forma que el asegurado asumiría parte de los daños.

Por ejemplo, si el coste de reconstrucción de una vivienda es de 200.000 €, pero solo se asegura por 150.000 €, la indemnización no alcanza para cubrir el importe total de los daños.

Qué es el sobreseguro y por qué supone pagar de más

Con el sobreseguro ocurre justo al contrario y, aunque pueda parecer una mayor protección, en realidad no supone recibir una indemnización más alta. En caso de siniestro, el seguro indemniza el daño realmente sufrido hasta los límites establecidos en la póliza, por lo que asegurar un capital excesivo puede traducirse simplemente en pagar una prima superior sin obtener un beneficio adicional.

De hecho, si tienes más de un contrato cubriendo la misma garantía afectada en el siniestro en distintas compañías aseguradoras, debes comunicar a cada una la existencia del resto y sus nombres, ya que les corresponde indemnizar en proporción a la suma asegurada (artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no lo haces, podrías incluso perder el derecho a indemnización alguna.

Cómo calcular el valor del continente paso a paso

Muy al contrario de lo que mucha gente piensa, el valor del continente no se calcula utilizando el precio al que compraste la vivienda ni su valor de mercado. Lo que debe tenerse en cuenta es cuánto costaría reconstruirla con unas características similares.

Si quieres obtener un presupuesto adaptado a tu vivienda, puedes calcular tu seguro de hogar Génesis.

Coste de reconstrucción vs. valor de mercado: cuál usar

El valor de mercado depende de muchos factores, como:

• La ubicación.

• La oferta y la demanda.

• El valor del suelo.

• La situación del mercado inmobiliario.

Por ese motivo, dos viviendas con el mismo tamaño pueden tener un precio de mercado muy distinto, pero un coste de reconstrucción bastante parecido.

Metros cuadrados, materiales y calidades: los factores clave

Para estimar correctamente el continente, conviene valorar aspectos como:

• Los metros cuadrados construidos.

• El tipo de vivienda (piso, chalet, adosado, etc.).

• La calidad de los materiales.

• Las instalaciones fijas.

• La existencia de garaje o trastero.

• Las características constructivas del inmueble.

Herramientas y tablas orientativas para calcular el continente

En realidad, no hay una herramienta estándar o tablas orientativas para poder calcular el continente de los seguros de hogar, puesto que cada aseguradora hace sus estimaciones propias.

Sin embargo, sí que hay calculadoras online para que obtengas esa estimación, como la de Génesis: introduces los datos y te devuelve el cálculo y la prima así como las coberturas elegidas.

Algunos profesionales del sector utilizan baremos de reconstrucción para orientar el cálculo del continente. Los informes de UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) detallan los capitales medios del continente asegurados en España según zona geográfica y tipo de vivienda. Por su parte, la OCU proporciona tablas para estimar el valor de la estructura (continente) y evitar el infraseguro.

Actualización del valor del continente: cuándo y cómo hacerlo

Revisar periódicamente el capital asegurado ayuda a mantener una protección adecuada y evitar desajustes entre el valor declarado y el coste real de reconstrucción. El valor del continente no debería permanecer invariable durante toda la vida del seguro.

Es recomendable revisarlo cuando:

• Se realiza una reforma integral.

• Se amplía la vivienda.

• Se construye un anexo.

• Se incorporan instalaciones fijas de elevado valor.

• Cambian de forma significativa los costes de construcción.

Errores más frecuentes al declarar el valor del continente

Para que a ti no te pase, aquí tienes algunos de los más habituales:

Calcula el continente de tu hogar correctamente con Génesis

Te va a resultar muy sencillo calcular el precio del continente del seguro de hogar. Si proporcionas los datos de tu vivienda (m2, ubicación y uso), te vamos a facilitar un valor estimado tanto para continente como para contenido.

Si nos facilitas tus datos y una dirección de correo electrónico, te enviamos la documentación precontractual del seguro de hogar de Génesis.

Presupuesto y contratación 100 % online. Así de sencillo.

También puedes llamarnos al 91 722 91 11.

TE INTERESA:

• Los riesgos del infraseguro

• Qué cubre el contenido de un seguro de hogar

• ¿Por qué contratar tu seguro de hogar con Génesis?

Preguntas frecuentes sobre calcular el continente de tu vivienda

¿El valor del continente debe ser el precio de compra de la vivienda?

No. El valor del continente debe basarse en el coste de reconstrucción de la vivienda, no en su precio de compra ni en su valor de mercado.

¿Qué ocurre si el valor del continente que declaré es inferior al real?

Puede producirse una situación de infraseguro, lo que podría reducir la indemnización que recibas en caso de siniestro, según las condiciones de la póliza.

¿Las reformas que hago en casa aumentan el valor del continente?

Sí. Las reformas que afectan a la estructura o incorporan elementos fijos, como una nueva instalación de fontanería, pueden incrementar el valor del continente y conviene comunicarlo a la aseguradora.

¿El seguro cubre el valor del solar además del de la construcción?

No. El continente hace referencia al coste de reconstrucción de la vivienda y de sus elementos constructivos, no al valor del terreno sobre el que está edificada.

¿Con qué frecuencia debo actualizar el valor del continente en mi póliza?

Es recomendable revisarlo cuando se realizan reformas importantes, se amplía la vivienda o se producen cambios relevantes en sus características constructivas. También es aconsejable comprobar periódicamente que el capital asegurado sigue siendo adecuado.