Cuando una vivienda está alquilada, el seguro de hogar puede proteger intereses diferentes según quién lo contrate. El propietario necesita proteger el inmueble y sus responsabilidades como arrendador, mientras que el inquilino puede necesitar cobertura para sus pertenencias y su responsabilidad civil.

Por eso, no existe un único seguro de hogar que deba pagar siempre una de las dos partes. Lo habitual es que el propietario asegure el continente de la vivienda y que el inquilino proteja su contenido y su responsabilidad civil.

Pero ¿quién paga cada seguro? ¿Puede el propietario exigir al inquilino que tenga una póliza? ¿Y qué ocurre con el seguro de impago del alquiler? Vamos a separar cada caso.

¿Quién debe pagar el seguro de hogar en una vivienda de alquiler?

La primera cuestión es diferenciar qué se está asegurando. En un seguro de hogar se distingue entre continente y contenido, dos conceptos que conviene conocer antes de contratar una póliza.

El seguro del continente: gasto habitual del propietario

El continente comprende, de forma general, la estructura de la vivienda y sus elementos e instalaciones fijas.

Por eso, cuando hablamos de una vivienda alquilada, lo habitual es que sea el propietario quien asegure el inmueble. Este seguro le protege frente a daños que afecten a la propiedad y también incluir responsabilidad civil como propietario (por daños corporales y materiales causados involuntariamente a los inquilinos).

El seguro del contenido y la responsabilidad civil: gasto habitual del inquilino

El inquilino tiene otros riesgos que proteger, como son sus muebles, ropa, dispositivos electrónicos y demás pertenencias que haya llevado a la vivienda.

Un seguro para inquilinos puede incluir, además, responsabilidad civil por daños que cause a terceros o a la propia vivienda en determinadas circunstancias. Por poner un ejemplo, cubriría los daños si hay un incendio en la vivienda causado por el inquilino o una inundación provocada por un descuido.

¿Puede el propietario repercutir el coste del seguro en el inquilino?

Lo más habitual es que el propietario de la vivienda cuente con un seguro para protegerla, así como sus intereses como arrendador. Por su parte, puede pedir al inquilino que contrate una póliza con determinadas coberturas, casi siempre relacionadas con su responsabilidad como ocupante de la vivienda. Sin embargo, debe reflejarse este requisito en el contrato de alquiler.

Sin embargo, el propietario no debe repercutir el coste del seguro del continente (que protege el patrimonio y sus propios riesgos).

Qué puede incluirse en el contrato de alquiler sobre el pago del seguro

El contrato de alquiler puede recoger quién asume determinados gastos relacionados con la vivienda. En el caso del seguro, lo importante es concretar qué seguro se está pagando y qué cubre, ya que no es lo mismo una póliza destinada a proteger el inmueble que otra pensada para cubrir las pertenencias o la responsabilidad civil del inquilino.

Por ejemplo, el propietario puede mantener un seguro para proteger el continente de la vivienda, mientras que el inquilino puede contratar uno propio para asegurar sus bienes y su responsabilidad civil. También puede darse el caso de que el propietario exija al inquilino disponer de determinadas coberturas.

Diferencia entre pagar la prima y figurar como asegurado en la póliza

Pagar el seguro y estar asegurado no son necesariamente lo mismo. La persona que abona la prima puede ser distinta de la que figura como asegurada o de quien tiene derecho a recibir una indemnización en caso de siniestro.

En una vivienda alquilada, por ejemplo, el propietario puede contratar y pagar una póliza para proteger el inmueble, mientras que el inquilino puede aparecer en determinadas coberturas relacionadas con su condición de ocupante. Del mismo modo, un inquilino puede contratar y pagar su propio seguro para proteger sus pertenencias y su responsabilidad civil.

Por eso, para saber quién está realmente protegido por un seguro de hogar, no basta con saber quién paga la prima: hay que consultar qué personas figuran en la póliza y qué cubre cada garantía.

Cómo repartir el coste del seguro entre propietario e inquilino sin conflictos

Una forma práctica de evitar confusiones es separar las necesidades de cada uno:

Como ves, tener un seguro propio como inquilino puede ser recomendable aunque la vivienda ya tenga una póliza. El seguro del propietario no está pensado necesariamente para proteger tus pertenencias personales ni todas las responsabilidades que puedas asumir como ocupante.

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Propietario e inquilino no tienen las mismas necesidades, por lo que las condiciones de la póliza y su precio son completamente diferentes. 

El propietario necesita protección para la vivienda y, a lo mejor, un seguro de impago de rentas. 

Por su parte, si los inquilinos contratan un seguro de hogar protegen sus pertenencias y, sobre todo, cuentan con responsabilidad civil frente a los daños que puedan hacerle a la vivienda o también asistencia en el hogar.

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Preguntas frecuentes sobre el pago del seguro de hogar en un piso de alquiler

¿Quién paga el seguro de hogar, el propietario o el inquilino?

Lo habitual es que el propietario asuma el seguro destinado a proteger el continente de la vivienda y sus intereses como arrendador, mientras que el inquilino contrata y paga su propia protección para el contenido y su responsabilidad civil.

¿Puede el propietario cobrarme el seguro de hogar dentro del alquiler?

No hay que confundir el seguro del propietario con el seguro que puede contratar el inquilino. Si te plantean asumir un seguro, lo primero es comprobar qué póliza es, qué coberturas incluye y a quién protege.

¿Qué parte del seguro me corresponde pagar si vivo de alquiler?

Si eres inquilino, lo habitual es que pagues el seguro que protege tus pertenencias y tu responsabilidad civil. El seguro que protege el inmueble como propiedad suele corresponder al propietario.

¿Qué pasa si el propietario no tiene seguro y hay un daño en la vivienda?

Que la vivienda no tenga seguro no exime de la responsabilidad correspondiente al propietario o al inquilino. Lo importante será determinar quién ha causado el daño, las causas y quién debe asumir su reparación. Si el responsable tiene un seguro de hogar que lo cubra, mejor para todos.

¿Me conviene tener mi propio seguro aunque no pague yo la prima principal?

Sí puede ser recomendable. Aunque el propietario tenga asegurada la vivienda, su póliza no tiene por qué proteger tus pertenencias ni cubrir todas las responsabilidades que puedas asumir como inquilino. Un seguro específico puede cubrir estas necesidades.