Diferencias en seguros de hogar: ¿multirriesgo o todo riesgo?
En España, la mayoría de los seguros de hogar son pólizas multirriesgo que agrupan diferentes coberturas bajo un mismo contrato. Algunas aseguradoras ofrecen, además, una protección ampliada conocida comercialmente como todo riesgo o todo riesgo accidental, que incorpora coberturas frente a daños accidentales no contemplados expresamente en la modalidad básica.
Entonces, ¿qué diferencias hay entre ambas opciones? ¿Compensa pagar más por un todo riesgo? En esta guía resolvemos estas dudas para ayudarte a elegir la cobertura que mejor se adapta a tu vivienda y a tus necesidades.
Qué es un seguro de hogar multirriesgo
El seguro multirriesgo recibe este nombre porque reúne distintas coberturas en una única póliza, evitando tener que contratar seguros independientes para cada riesgo. Lo más habitual es hablar de «seguro de hogar», acortando el nombre.
El objetivo es proteger tanto el continente (la estructura de la vivienda) como el contenido (muebles, electrodomésticos y objetos personales), además de incluir servicios de asistencia y responsabilidad civil.
Coberturas básicas que incluye la modalidad multirriesgo
Aunque cada aseguradora configura sus productos de forma diferente, un seguro multirriesgo suele incluir coberturas como:
Incendio, explosión y caída de rayo.
Daños por agua derivados de fugas o roturas de tuberías.
Fenómenos atmosféricos.
Robo y, según la póliza, hurto.
Rotura de cristales, espejos y loza sanitaria.
Daños eléctricos.
Responsabilidad civil.
Defensa jurídica.
Asistencia en el hogar.
En el caso del seguro de hogar de Génesis, es posible añadirle coberturas para adaptarla a las características de tu vivienda, como rotura de placas solares, daños de origen eléctrico y bienes refrigerados o responsabilidad civil de perros potencialmente peligrosos, entre otras.
Para qué perfil de propietario es suficiente un seguro multirriesgo de hogar
Es una buena alternativa cuando buscas una protección amplia frente a los riesgos más frecuentes sin incrementar el coste con coberturas que quizá no necesites.
El seguro multirriesgo suele ser suficiente para la mayoría de viviendas habituales y segundas residencias.
También suele ser la opción elegida por quienes buscan asegurar un piso de alquiler o una vivienda con un valor medio de continente y contenido.
Qué añade el seguro a todo riesgo para el hogar
En el seguro de hogar no existe una clasificación estandarizada como ocurre en el seguro de coche (terceros, ampliado y todo riesgo), por lo que un “todo riesgo para hogar” es un reclamo comercial.
Cuando se habla de un seguro de hogar «a todo riesgo», normalmente se hace referencia a una póliza multirriesgo que incorpora una cobertura adicional frente a daños accidentales.
Es importante no interpretar este nombre de forma literal: no significa que cubra cualquier daño imaginable, sino aquellos supuestos definidos en las condiciones de la póliza.
Cobertura de daños accidentales: en qué consiste
Esta garantía amplía la protección frente a daños que no derivan de un riesgo expresamente enumerado en la póliza del seguro multirriesgo de hogar.
Por ejemplo, dependiendo del contrato, podrían quedar cubiertos accidentes como:
Romper accidentalmente una encimera.
Golpear una puerta de cristal durante una mudanza.
Dañar un lavabo o un plato de ducha por un impacto.
La cobertura exacta dependerá siempre de las condiciones contratadas y de los límites establecidos por la aseguradora.
Diferencia entre riesgo tasado y cobertura abierta
Dos términos que se utilizan mucho en el sector de los seguros, que es importante que conozcas. Te lo explicamos de manera sencilla y simplificando, para que te sirva de orientación.
Por un lado, el riesgo tasado establece un valor fijo y preacordado para bienes específicos antes de que ocurra un siniestro, garantizando que la indemnización sea exacta y sin depreciaciones.
En el caso de un seguro multirriesgo de hogar, esta modalidad se aplica mediante la tasación especial de objetos de gran valor (como joyas, obras de arte o antigüedades) previa tasación.
Por el contrario, la cobertura abierta ofrece una protección flexible y dinámica donde el capital asegurado se ajusta automáticamente a las variaciones del inventario o los bienes protegidos.
Dentro de un seguro multirriesgo de hogar, esto equivale a las cláusulas de revalorización automática que ajustan el continente y el contenido según el IPC para evitar el infraseguro, o a coberturas que protegen los bienes personales que entran y salen temporalmente de la vivienda.
Tabla comparativa: multirriesgo vs todo riesgo cobertura a cobertura
Aquí tienes una tabla orientativa con las coberturas más habituales en los seguros multirriesgo de hogar y los llamados «todo riesgo». Aunque puede variar dependiendo de la aseguradora y sus condiciones.
Cobertura | Multirriesgo | Todo riesgo accidental |
|---|---|---|
Incendio. | ✔ | ✔ |
Daños por agua. | ✔ | ✔ |
Robo. | ✔ | ✔ |
Responsabilidad civil. | ✔ | ✔ |
Defensa jurídica. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia en el hogar. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia informática. | Incluida en el seguro de hogar de Génesis. | Cobertura ampliada. |
Daños accidentales no previstos expresamente. | Normalmente, no. | Depende de lo acordado. |
Roturas accidentales de determinados elementos. | Según póliza. | Cobertura ampliada. |
Por eso es recomendable revisar siempre:
Las condiciones generales.
Las condiciones particulares.
Los capitales asegurados.
Las exclusiones de la póliza.
Diferencia de precio entre ambas modalidades
El seguro de hogar a todo riesgo suele tener una prima superior a la de un multirriesgo convencional porque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales.
El coste depende de múltiples factores, como el valor asegurado, la ubicación de la vivienda, su antigüedad o las coberturas adicionales contratadas.
Qué factores justifican el sobrecoste del todo riesgo
Dependerá de tu caso en particular, de tus bienes y riesgo a asegurar. Entre los aspectos que pueden influir se encuentran:
La incorporación de la cobertura de daños accidentales.
La ampliación de las garantías respecto a un multirriesgo estándar.
Un mayor número de situaciones que pueden dar lugar a una indemnización.
Las franquicias o límites específicos de esta cobertura, según la póliza.
Con Génesis, tú eliges las coberturas opcionales, para que solo pagues por lo que necesitas. Si quieres conocer el importe para tu caso concreto, calcula online el precio del seguro de hogar con los datos de tu vivienda.
Cuándo merece la pena pagar más por el todo riesgo
Si para ti lo más importante es la tranquilidad, esta modalidad en la que tienes otros riesgos extra cubiertos te puede resultar interesante. Estos son algunos motivos para valorar:
La vivienda tiene acabados o materiales de muy alto valor.
Hay muebles que son antigüedades u obras de arte.
Se quiere una protección más amplia frente a accidentes domésticos.
Se busca reducir al máximo los gastos imprevistos derivados de daños accidentales.
Si, por el contrario, tu vivienda tiene un riesgo moderado y buscas una buena relación entre protección y coste, un seguro de hogar multirriesgo suele ser suficiente.
¿Cuándo elegir multirriesgo y cuándo todo riesgo?
No existe una modalidad mejor que otra. La elección depende del tipo de vivienda, del uso que haces de ella y del nivel de protección que buscas.
Piso de alquiler vs vivienda habitual
En una vivienda alquilada suele bastar con un seguro multirriesgo bien configurado, especialmente cuando el valor del contenido es reducido.
En una vivienda habitual, donde resides todo el año, puede ser interesante ampliar la protección con coberturas adicionales si el contenido tiene un valor elevado o quieres una mayor tranquilidad frente a accidentes.
Vivienda nueva vs vivienda antigua con más riesgos
Una vivienda nueva suele requerir menos intervenciones que otra con instalaciones antiguas, por lo que un multirriesgo puede cubrir perfectamente los riesgos más habituales.
En cambio, una vivienda con varios años de antigüedad puede beneficiarse de coberturas más amplias si existe una mayor probabilidad de sufrir incidentes accidentales o desperfectos.
El seguro de hogar de Génesis: la cobertura que necesitas, sin pagar de más
Como has visto, en realidad no se trata de contratar la opción más completa, sino la que mejor responde a tus necesidades.
Antes de decidir, revisa las coberturas incluidas, los límites de indemnización y las garantías opcionales. Así evitarás pagar por protecciones que quizá no necesites o quedarte corto cuando realmente surja un imprevisto.
Si buscas un seguro de hogar a tu medida, calcula el precio online o contrata en el 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar multirriesgo
¿El seguro de hogar todo riesgo cubre cualquier tipo de daño sin excepciones?
No. Aunque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales, sigue sujeto a las condiciones, límites y exclusiones establecidos en la póliza.
¿El multirriesgo cubre los daños causados por inundación?
Depende del origen de la inundación. Los daños por agua derivados de fugas o roturas sí que suelen estar cubiertos. En cambio, los riesgos extraordinarios pueden corresponder al Consorcio de Compensación de Seguros cuando se cumplen los requisitos legales.
¿Cuánto más caro es el todo riesgo respecto al multirriesgo?
No existe un porcentaje fijo. La diferencia depende del valor de la vivienda, el contenido asegurado, la ubicación y las coberturas adicionales contratadas.
¿El seguro para un piso de alquiler debería ser multirriesgo o todo riesgo?
En muchos casos, un seguro multirriesgo es suficiente. No obstante, si la vivienda o su contenido tienen un valor elevado, puede resultar interesante valorar una cobertura de daños accidentales.
¿Puedo cambiar de multirriesgo a todo riesgo a mitad de año?
Depende de las condiciones de tu aseguradora. En algunos casos es posible modificar determinadas coberturas durante la vigencia de la póliza, mientras que en otros los cambios se realizan en la renovación del contrato. Lo más recomendable es consultar con la compañía antes de solicitar la modificación.
Seguro de hogar en alquiler: ¿es obligatorio para el inquilino?
No, la ley no obliga al inquilino a contratar un seguro de hogar por el hecho de vivir de alquiler. Ahora bien, hay una diferencia importante entre que el seguro sea obligatorio por ley y que el propietario establezca como condición del alquiler que el inquilino disponga de una póliza con ciertas coberturas. En este último caso, el seguro puede formar parte de las condiciones acordadas entre las partes.
Además, aunque no sea obligatorio, un seguro para inquilinos puede proteger tus pertenencias y cubrir tu responsabilidad civil ante determinados daños.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar si vives de alquiler?
Si eres inquilino, no tienes que contratar un seguro de hogar simplemente porque alquiles una vivienda. La LAU (Ley de Arrendamientos Urbanos) establece derechos y obligaciones para propietarios e inquilinos, pero no incluye ninguna obligación de asegurar la vivienda.
También es verdad que no lo prohíbe expresamente y que puede ser recomendable para proteger los intereses de unos y otros.
Qué dice la Ley de Arrendamientos Urbanos sobre el seguro de hogar
La LAU regula aspectos como la conservación y habitabilidad de la vivienda, las reparaciones y las obligaciones de las partes, pero no establece que el inquilino deba tener un seguro de hogar. El artículo 21 obliga:
- Al arrendador (propietario): a realizar las reparaciones necesarias para conservar la vivienda en condiciones de habitabilidad, salvo cuando el deterioro sea imputable al arrendatario.
- Al inquilino: a realizar las pequeñas reparaciones derivadas del desgaste por el uso ordinario.
Diferencia entre obligación legal y obligación pactada en el contrato
Que no exista una obligación legal no significa que el seguro no pueda aparecer como condición del alquiler.
La LAU establece que los arrendamientos de vivienda se rigen por los pactos, cláusulas y condiciones acordados por las partes dentro del marco legal aplicable.
Por eso, el contrato (no la ley) puede indicar que el inquilino debe disponer de un seguro determinado.
Además, no es lo mismo un seguro de alquiler para propietarios que el de inquilinos.
Responsabilidad legal del propietario y del inquilino en el alquiler
Que no exista un seguro de hogar obligatorio para el inquilino no significa que propietario e inquilino estén libres de responsabilidades. Cada uno debe responder de determinadas obligaciones relacionadas con la vivienda.
Qué debe garantizar el propietario por ley: habitabilidad y estado de la vivienda
El propietario debe realizar las reparaciones necesarias para conservar la vivienda en condiciones de habitabilidad para el uso acordado, salvo cuando el deterioro sea imputable al inquilino. La Ley de Arrendamientos Urbanos también establece que el arrendatario debe comunicar al arrendador la necesidad de las reparaciones.
Por ejemplo: si se rompe una tubería de la vivienda, corresponde al propietario hacerse cargo de la reparación. Lo mismo ocurre con una avería de la caldera o con un problema en la instalación eléctrica que hace que deje de funcionar la luz, siempre que no sean consecuencia de un uso incorrecto o de una actuación del inquilino.
La ventaja de tener un seguro de hogar de propietario es que se facilita la gestión de este tipo de situaciones cuando la avería o el daño está cubierto por la póliza. Si no está asegurado, el dueño de la vivienda corre con los gastos de reparación.
Qué responsabilidad asume el inquilino aunque no exista seguro obligatorio
El inquilino debe cuidar la vivienda y responder de los daños que sean consecuencia de un uso negligente o de un deterioro que le sea imputable.
Por ejemplo: si la lavadora que utiliza el inquilino provoca una fuga porque no se ha utilizado correctamente y el agua causa daños en la vivienda, podría tener que responder por los desperfectos ocasionados. En estos casos, contar con un seguro que incluya responsabilidad civil puede ayudar a hacer frente a determinadas reclamaciones, siempre que el supuesto esté cubierto por la póliza.
Qué pasa si el contrato de alquiler exige un seguro de hogar
Si el contrato establece expresamente que el inquilino debe contratar un seguro, ya no estamos hablando de una obligación general establecida por la ley, sino de una condición concreta del arrendamiento.
Cláusulas habituales en los contratos de arrendamiento sobre el seguro
El propietario puede solicitar que el inquilino disponga de determinadas coberturas. Por ejemplo, puede exigir una póliza que incluya responsabilidad civil como ocupante de la vivienda.
No obstante, no todos los seguros de hogar para inquilinos ofrecen exactamente las mismas garantías. Antes de contratarlo, conviene comprobar:
- Qué coberturas exige el contrato.
- Qué capital de responsabilidad civil se solicita.
- Si hay que asegurar también el contenido.
- Desde qué fecha debe estar activa la póliza.
- Qué documentación debe entregar el inquilino al propietario.
En cualquier caso, no hay que confundir asegurar el contenido con asegurar el continente. El propietario puede tener una póliza para proteger el inmueble y el inquilino otra destinada a sus pertenencias y responsabilidades.
Qué ocurre si no contratas el seguro exigido por el propietario
Si el contrato establece expresamente la obligación de contratar un seguro y el inquilino no lo hace, estás incumpliendo el contrato.
El artículo 27.1 de la LAU establece que, ante el incumplimiento de las obligaciones derivadas del contrato, la parte que haya cumplido puede exigir su cumplimiento o promover la resolución del contrato conforme al artículo 1124 del Código Civil.
Además, si como inquilino no contratas el seguro y se produce un daño del que seas responsable, tendrás que responder de las consecuencias de tu propio bolsillo.
Por qué conviene tener un seguro de hogar aunque no sea obligatorio
Por si todavía no has llegado tú mismo a esta conclusión, contar con un seguro de hogar aunque nadie te lo pida, te proporciona la tranquilidad de saber que estás protegido ante imprevistos, robos, etc.
Riesgos habituales en una vivienda de alquiler: robos, daños e incendios
Un seguro para inquilinos puede incluir, según la póliza, coberturas como:
- Contenido: muebles, ropa, electrodomésticos y otros bienes personales.
- Responsabilidad civil: por daños causados a terceros (y a la casa de alquiler).
- Incendio por un descuido.
- Una explosión que provoca desperfectos en elementos del inmueble.
- Daños materiales ocasionados al propietario cuando existe responsabilidad del inquilino y el supuesto está contemplado en las condiciones.
- Daños del día a día: como la cobertura de rotura de espejos, cristales, granitos y mármoles.
- Asistencia y defensa jurídica: si forman parte de la póliza.
El seguro del propietario, por su parte, no tiene por qué cubrir las pertenencias personales del inquilino o los incidentes que provoque.
Cómo elegir el seguro de hogar adecuado si vives de alquiler
No necesitas asegurar lo que no te pertenece. Como inquilino, lo primero es identificar qué bienes son tuyos y qué responsabilidades quieres proteger.
Antes de contratar, revisa:
- Contenido asegurado: calcula aproximadamente cuánto valdría reponer tus pertenencias.
- Responsabilidad civil: comprueba el capital asegurado y las situaciones cubiertas.
- Asistencia: valora qué servicios incluye la póliza.
- Defensa jurídica: y qué supuestos.
- Exclusiones y límites: son tan importantes como las coberturas incluidas.
Si dudas entre si como inquilino te interesa el multirriesgo o el seguro a todo riesgo de hogar, normalmente basta con el primero.
| Si eres inquilino y quieres proteger… | Cobertura que debes buscar |
|---|---|
| Tus muebles y electrodomésticos. | Contenido. |
| Ropa, dispositivos y objetos personales. | Contenido. |
| Daños que puedas causar a otra persona. | Responsabilidad civil. |
| Daños que puedas causar a la vivienda del propietario. | Responsabilidad civil. |
| Asistencia ante determinados problemas en la vivienda. | Cobertura de asistencia en el hogar. |
| Reclamaciones relacionadas con determinados daños o conflictos. | Defensa jurídica. |
Alquiles o seas propietario: asegura tu hogar con Génesis
Vivir de alquiler no te obliga por ley a contratar un seguro de hogar. Sin embargo, una póliza protege tus pertenencias y los daños que provoques a terceros.
A esto se suman servicios que te pueden resultar especialmente útiles en el día a día:
- Asistencia en el hogar las 24 horas, incluidos servicios de cerrajero, electricista y fontanero de urgencia.
- Cobertura frente al robo en la vivienda, con protección de los bienes asegurados según las condiciones de la póliza.
- Daños eléctricos, incluidos determinados daños derivados de sobretensiones o caída de rayo.
- Asistencia informática, para ayudarte cuando tienes problemas con tus dispositivos.
Si quieres proteger tu vivienda, tus bienes o tu responsabilidad, consigue online el presupuesto del seguro de hogar Génesis. Paga solo por lo que necesitas.
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Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar si vives de alquiler
¿Tengo que contratar un seguro de hogar si vivo de alquiler?
No, si en el contrato no se exige. La Ley de Arrendamientos Urbanos no establece una obligación general de contratar un seguro de hogar por vivir de alquiler. Sin embargo, el contrato puede establecer determinadas condiciones sobre la contratación de un seguro.
¿Puede el propietario obligarme a contratar un seguro de hogar?
Puede establecer como condición del alquiler que el inquilino disponga de determinadas coberturas, siempre dentro del marco legal aplicable. Aunque debe estar por escrito en el contrato de alquiler antes de su firma.
¿Es lo mismo estar obligado por ley que estar obligado por el contrato de alquiler?
No. Una obligación legal se aplica porque así lo establece una norma. Una obligación contractual deriva de una condición acordada entre las partes. En el caso del seguro de hogar para inquilinos, la ley no establece una obligación general.
¿Qué pasa si no tengo seguro y se produce un daño en la vivienda alquilada?
La ausencia de seguro no elimina las responsabilidades que correspondan a propietario o inquilino. Si el daño es imputable al inquilino, este se hará cargo del coste de las reperaciones aunque no tenga una póliza que cubra esa responsabilidad.
¿El seguro de hogar del inquilino cubre los daños a terceros?
Puede hacerlo si la póliza incluye responsabilidad civil y el daño está dentro de los supuestos cubiertos. Revisa las condiciones de tu póliza.