Continente y contenido: ¿qué diferencias hay entre ellos?
Víctor Hugo afirmó: “quien espera todo, le sabe a poco incluso lo mucho que recibe”. Esta frase indica cómo nuestro nivel de expectativas determina la satisfacción con un producto, incluso más allá de las prestaciones que este nos ofrece. Los seguros de hogar no son una excepción.
El problema con los seguros del hogar es que muchas veces partimos de una tesis errónea, pensamos que una póliza cubrirá todos los problemas que se pueden presentar en la casa y, cuando esto no ocurre, nos sentimos frustrados. Esta creencia surge del desconocimiento y de la incomprensión de las diferentes coberturas y cláusulas de la póliza. Por eso, una diferenciación esencial es la que se establece entre continente y contenido.
¿Qué es el continente?
Un seguro hogar a todo riesgo normalmente cubre los daños provocados en el continente y el contenido pero si optas por otro tipo de póliza, es importante que comprendas la diferenciación entre ambos términos. El continente se refiere tanto a la casa en sí como a sus dependencias anexas (plazas de aparcamiento, trasteros y/o garajes). Por ende, las coberturas del continente incluyen:
- Los cimientos, las paredes, el techo, el pavimento, las vigas, la fachada, las puertas, las ventanas, los armarios empotrados y las chimeneas.
- Los elementos con fines decorativos como pueden ser los falsos techos, la moqueta o el papel que recubre las paredes.
- Los muros y vallas que sean de la casa o que sirvan para contener la tierra.
- Las instalaciones fijas del agua, el gas, el teléfono, la electricidad, la calefacción, los sanitarios e incluso los toldos.
En caso de siniestro, normalmente los seguros de hogar no tendrán en cuenta el valor en el mercado de la vivienda sino su valor de reconstrucción. Además, debes tener en cuenta que en el momento de contratar un seguro hogar podrás optar por el valor total (aseguras toda la estructura de la vivienda) o a primer riesgo (una suma predeterminada e independiente del valor real de la vivienda). En el último caso, la aseguradora te pagará única y exclusivamente hasta la suma pactada, con independencia de la magnitud de los daños.
¿Qué es el contenido?
En el ámbito de los seguros hogar, el contenido se comprende como todos los bienes que se encuentran dentro de la casa y en sus dependencias anexas, ya sean propiedad del asegurado o de las personas que conviven permanentemente con él. Dentro del contenido se incluyen los muebles, los electrodomésticos y los objetos de uso personal. Las joyas, las piezas de arte y los objetos de interés histórico también forman parte del contenido pero estos deberán ser declarados de forma individual.
Cuando se hace referencia al contenido, es importante leer con atención la letra pequeña ya que en esta se indica si la indemnización se realizará mediante la reposición del objeto dañado o entregando la suma de dinero correspondiente. En el último caso, es importante que conozcas que los seguros hogar brindan diferentes opciones:
- Valor de nuevo: se te indemnizará como si los objetos dañados fuesen nuevos, sin importar su antigüedad.
- Valor real: la indemnización tendrá en cuenta la antigüedad, el uso y el desgaste del objeto por lo que se te pagará el equivalente a su precio real en el mercado.
- Primer riesgo: la aseguradora te indemnizará hasta la cantidad que habían acordado previamente.
Preguntas frecuentes sobre la diferenciación entre continente y contenido
Qué elementos específicos de mi hogar están cubiertos por la cobertura de contenido?
La cobertura de contenido generalmente incluye la reparación o reemplazo de bienes personales dañados o robados dentro de la casa, como muebles, electrodomésticos, ropa, electrónicos y otros objetos personales.
¿Cómo determino la cantidad adecuada de cobertura de contenido para mi seguro de hogar?
La cantidad adecuada de cobertura de contenido se determina evaluando el valor total de tus bienes personales dentro de la casa. Puedes hacer un inventario detallado de tus pertenencias y estimar su valor para determinar la cantidad de cobertura necesaria.
¿Es obligatorio tener tanto cobertura de continente como de contenido en un seguro de hogar?
En general, la cobertura de continente es obligatoria si tienes una hipoteca sobre tu casa, mientras que la cobertura de contenido es opcional pero altamente recomendada para proteger tus pertenencias personales.
Seguro de caución: qué es y para qué sirve en la compra
Si estás pensando en comprar una vivienda sobre plano, debes saber qué es el seguro de caución, una póliza que protege el anticipo en caso de que la constructora incumpla el contrato o los plazos de entrega previstos. El mercado inmobiliario está mostrando signos de recuperación.
España se ha convertido en el segundo país europeo con más demanda de inversión inmobiliaria y se están desempolvando megaproyectos que habían caído en el olvido a raíz de la crisis. Como resultado, los precios de las viviendas nuevas y de segunda mano están aumentando, de manera que muchas personas están volviendo a comprar sobre plano. Si es tu caso, deberías tener claro qué es el seguro de caución
¿Qué es el seguro de caución?
El seguro de caución es una póliza, muchas veces obligatoria, que subscribe una empresa para garantizar el pago a sus acreedores o el cumplimiento de las obligaciones contraídas. También conocido como seguro de garantía, se recoge en el artículo 69 de la Ley de Contrato de Seguro, en la cual se indica que el asegurador está obligado a indemnizar al asegurado dentro de los límites del contrato si el tomador del seguro incumple sus obligaciones legales o contractuales.
El seguro de caución en el sector inmobiliario El seguro de caución está pensado para proteger los derechos de quienes compran una vivienda, de manera que puedan tener las garantías suficientes cuando entreguen el anticipo.
Con esta póliza se minimizan los riesgos de incumplimiento por parte de la constructora. Por ejemplo, si vas a comprar una casa sobre plano y la construcción no inicia o no se llega a entregar en el plazo convenido, puedes reclamar a la aseguradora el abono de la indemnización correspondiente, aunque primero tendrás que demostrar que le has pedido a la promotora que te devuelva la cantidad aportada, incluyendo los impuestos e intereses, y esta no ha procedido a la devolución en un plazo de 30 días.
Sin embargo, debes saber que con los cambios aplicados a la Ley de Ordenación de la Edificación que entraron en vigor el 1 de enero de 2016, si entregas dinero a una promotora antes de que esta tenga la licencia de obra, esa cantidad no estará protegida. En otras palabras: si anticipas dinero antes de la licencia de obra, el seguro de caución no te cubrirá, por lo que no podrás reclamar a la aseguradora o la entidad de crédito.
Cómo saber si la promotora tiene un seguro de caución?
En la publicidad que realice la promotora sobre la venta debe aparecer el número de póliza y la compañía aseguradora, así como en los contratos de compraventa. Si no los ves, puedes preguntar directamente por el seguro de caución antes de dar un anticipo por la vivienda.
Normalmente el seguro de caución tiene vigencia desde que se firma el contrato de compraventa hasta que se entrega la vivienda. No obstante, ten en cuenta que a veces la realidad del mercado se mueve a un ritmo diferente, por lo que algunas promotoras pueden obtener un seguro de caución sin tener aún la licencia de obras. Por eso, es mejor que ates cualquier cabo suelto antes de dar un anticipo.
Ventajas del seguro de caución
Menor necesidad de liquidez inicial
En lugar de tener que desembolsar una gran cantidad de dinero como depósito o garantía, el seguro de caución permite a los contratistas, empresas y particulares utilizar una pequeña fracción de ese monto para obtener la cobertura necesaria.
Libera capital para otros fines
Al no tener que bloquear grandes sumas de dinero como garantía, las empresas y personas pueden utilizar esos recursos para otros propósitos, como inversiones o gastos operativos.
Flexibilidad en los términos y condiciones
Los seguros de caución suelen ofrecer una amplia gama de opciones en términos de cobertura, plazos y condiciones, lo que permite adaptar el seguro a las necesidades específicas de cada situación.
Mejora la credibilidad y competitividad
Contar con un seguro de caución puede aumentar la confianza de los clientes y contratistas, ya que garantiza el cumplimiento de los compromisos contractuales. Esto puede traducirse en una ventaja competitiva al licitar por contratos o al realizar transacciones comerciales.
Facilita el cumplimiento de requisitos legales y contractuales
En muchos casos, tener un seguro de caución puede ser una forma aceptable de cumplir con los requisitos legales o contractuales de garantía exigidos por las autoridades o por los contratantes.
Desventajas del seguro de caución
Costo
El seguro de caución implica el pago de primas periódicas, lo que puede resultar en un costo significativo a lo largo del tiempo. Este costo debe ser considerado en relación con los beneficios y la conveniencia que ofrece el seguro.
Posibles limitaciones de cobertura
Dependiendo del tipo de seguro de caución y de la compañía aseguradora, puede haber ciertas limitaciones en cuanto a la cobertura ofrecida. Es importante revisar detenidamente los términos y condiciones de la póliza para entender qué está incluido y qué no está cubierto.
Proceso de aprobación
Obtener un seguro de caución puede requerir pasar por un proceso de evaluación de riesgos por parte de la aseguradora, lo que puede llevar tiempo y requerir la presentación de cierta documentación y garantías.
Posibles reclamaciones y penalizaciones
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, la aseguradora puede realizar reclamaciones sobre la caución, lo que podría resultar en pérdidas financieras adicionales y penalizaciones.
Dependencia del mercado de seguros
La disponibilidad y las condiciones de los seguros de caución pueden verse afectadas por condiciones del mercado, cambios en la regulación o eventos inesperados, lo que podría limitar las opciones disponibles o aumentar los costos.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de caución
¿Cómo se determina el costo del seguro de caución?
El costo del seguro de caución se determina principalmente en función del monto de la garantía requerida, el tipo de obligación que se garantiza, el riesgo asociado con el tomador del seguro y las condiciones del mercado de seguros.
¿Qué sucede si se produce un incumplimiento y se realiza una reclamación sobre la caución?
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, el beneficiario puede presentar una reclamación sobre la caución. Si la reclamación es válida, la aseguradora pagará al beneficiario el monto asegurado según los términos de la póliza.
¿Cómo se obtiene un seguro de caución?
Para obtener un seguro de caución, el tomador del seguro debe contactar a una compañía aseguradora que ofrezca este tipo de producto. Se requerirá completar una solicitud y proporcionar cierta documentación, y la aseguradora evaluará el riesgo antes de emitir la póliza.
¿Cuánto tiempo dura un seguro de caución?
La duración de un seguro de caución depende de los términos y condiciones específicos de la póliza. Por lo general, la cobertura es válida durante el período de vigencia del contrato para el cual se proporciona la garantía.