Seguro de caución: qué es y para qué sirve en la compra
Si estás pensando en comprar una vivienda sobre plano, debes saber qué es el seguro de caución, una póliza que protege el anticipo en caso de que la constructora incumpla el contrato o los plazos de entrega previstos. El mercado inmobiliario está mostrando signos de recuperación.
España se ha convertido en el segundo país europeo con más demanda de inversión inmobiliaria y se están desempolvando megaproyectos que habían caído en el olvido a raíz de la crisis. Como resultado, los precios de las viviendas nuevas y de segunda mano están aumentando, de manera que muchas personas están volviendo a comprar sobre plano. Si es tu caso, deberías tener claro qué es el seguro de caución
¿Qué es el seguro de caución?
El seguro de caución es una póliza, muchas veces obligatoria, que subscribe una empresa para garantizar el pago a sus acreedores o el cumplimiento de las obligaciones contraídas. También conocido como seguro de garantía, se recoge en el artículo 69 de la Ley de Contrato de Seguro, en la cual se indica que el asegurador está obligado a indemnizar al asegurado dentro de los límites del contrato si el tomador del seguro incumple sus obligaciones legales o contractuales.
El seguro de caución en el sector inmobiliario
El seguro de caución está pensado para proteger los derechos de quienes compran una vivienda, de manera que puedan tener las garantías suficientes cuando entreguen el anticipo.
Con esta póliza se minimizan los riesgos de incumplimiento por parte de la constructora. Por ejemplo, si vas a comprar una casa sobre plano y la construcción no inicia o no se llega a entregar en el plazo convenido, puedes reclamar a la aseguradora el abono de la indemnización correspondiente, aunque primero tendrás que demostrar que le has pedido a la promotora que te devuelva la cantidad aportada, incluyendo los impuestos e intereses, y esta no ha procedido a la devolución en un plazo de 30 días.
Sin embargo, debes saber que con los cambios aplicados a la Ley de Ordenación de la Edificación que entraron en vigor el 1 de enero de 2016, si entregas dinero a una promotora antes de que esta tenga la licencia de obra, esa cantidad no estará protegida. En otras palabras: si anticipas dinero antes de la licencia de obra, el seguro de caución no te cubrirá, por lo que no podrás reclamar a la aseguradora o la entidad de crédito.
¿Cuánto cuesta un seguro de caución inmobiliario?
El precio del seguro de caución para vivienda varía según varios factores, pero es importante entender cómo se calcula para poder comparar opciones.
Factores que determinan el precio
El coste del seguro de caución se determina principalmente en función de:
- Monto de la garantía requerida: Normalmente se calcula como un porcentaje sobre el anticipo o cantidad entregada a la promotora
- Duración de la garantía: Tiempo estimado hasta la entrega de la vivienda
- Riesgo de la promotora: Solvencia y trayectoria de la constructora
- Condiciones del mercado: Situación económica y tasas de interés vigentes
- Compañía aseguradora: Cada aseguradora tiene sus propias tarifas
Quién paga el seguro de caución
Generalmente, el coste del seguro de caución lo asume la promotora, no el comprador. La promotora contrata la póliza y este gasto se considera parte de sus costes operativos. Sin embargo, es recomendable verificar este punto en el contrato de compraventa para evitar sorpresas.
¿Cómo saber si la promotora tiene un seguro de caución?
En la publicidad que realice la promotora sobre la venta debe aparecer el número de póliza y la compañía aseguradora, así como en los contratos de compraventa. Si no los ves, puedes preguntar directamente por el seguro de caución antes de dar un anticipo por la vivienda.
Normalmente el seguro de caución tiene vigencia desde que se firma el contrato de compraventa hasta que se entrega la vivienda. No obstante, ten en cuenta que a veces la realidad del mercado se mueve a un ritmo diferente, por lo que algunas promotoras pueden obtener un seguro de caución sin tener aún la licencia de obras. Por eso, es mejor que ates cualquier cabo suelto antes de dar un anticipo.
Ventajas del seguro de caución
Menor necesidad de liquidez inicial
En lugar de tener que desembolsar una gran cantidad de dinero como depósito o garantía, el seguro de caución permite a los contratistas, empresas y particulares utilizar una pequeña fracción de ese monto para obtener la cobertura necesaria.
Libera capital para otros fines
Al no tener que bloquear grandes sumas de dinero como garantía, las empresas y personas pueden utilizar esos recursos para otros propósitos, como inversiones o gastos operativos.
Flexibilidad en los términos y condiciones
Los seguros de caución suelen ofrecer una amplia gama de opciones en términos de cobertura, plazos y condiciones, lo que permite adaptar el seguro a las necesidades específicas de cada situación.
Mejora la credibilidad y competitividad
Contar con un seguro de caución puede aumentar la confianza de los clientes y contratistas, ya que garantiza el cumplimiento de los compromisos contractuales. Esto puede traducirse en una ventaja competitiva al licitar por contratos o al realizar transacciones comerciales.
Facilita el cumplimiento de requisitos legales y contractuales
En muchos casos, tener un seguro de caución puede ser una forma aceptable de cumplir con los requisitos legales o contractuales de garantía exigidos por las autoridades o por los contratantes.
Desventajas del seguro de caución
Costo
El seguro de caución implica el pago de primas periódicas, lo que puede resultar en un costo significativo a lo largo del tiempo. Este costo debe ser considerado en relación con los beneficios y la conveniencia que ofrece el seguro.
Posibles limitaciones de cobertura
Dependiendo del tipo de seguro de caución y de la compañía aseguradora, puede haber ciertas limitaciones en cuanto a la cobertura ofrecida. Es importante revisar detenidamente los términos y condiciones de la póliza para entender qué está incluido y qué no está cubierto.
Proceso de aprobación
Obtener un seguro de caución puede requerir pasar por un proceso de evaluación de riesgos por parte de la aseguradora, lo que puede llevar tiempo y requerir la presentación de cierta documentación y garantías.
Posibles reclamaciones y penalizaciones
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, la aseguradora puede realizar reclamaciones sobre la caución, lo que podría resultar en pérdidas financieras adicionales y penalizaciones.
Dependencia del mercado de seguros
La disponibilidad y las condiciones de los seguros de caución pueden verse afectadas por condiciones del mercado, cambios en la regulación o eventos inesperados, lo que podría limitar las opciones disponibles o aumentar los costos.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de caución
¿Cómo se determina el precio del seguro de caución?
El costo del seguro de caución se determina principalmente en función del monto de la garantía requerida, el tipo de obligación que se garantiza, el riesgo asociado con el tomador del seguro y las condiciones del mercado de seguros.
¿Qué sucede si se produce un incumplimiento y se realiza una reclamación sobre la caución?
En caso de incumplimiento por parte del tomador del seguro, el beneficiario puede presentar una reclamación sobre la caución. Si la reclamación es válida, la aseguradora pagará al beneficiario el monto asegurado según los términos de la póliza.
¿Cómo se obtiene un seguro de caución?
Para obtener un seguro de caución, el tomador del seguro debe contactar a una compañía aseguradora que ofrezca este tipo de producto. Se requerirá completar una solicitud y proporcionar cierta documentación, y la aseguradora evaluará el riesgo antes de emitir la póliza.
¿Cuánto tiempo dura un seguro de caución?
La duración de un seguro de caución depende de los términos y condiciones específicos de la póliza. Por lo general, la cobertura es válida durante el período de vigencia del contrato para el cual se proporciona la garantía.
Robo en casa: qué hacer en las primeras 24 horas y cómo reclamar al seguro
Si descubres que han entrado a robar en casa, lo primero es mantener la calma y evitar tocar o mover nada. Las primeras horas son importantes tanto para facilitar la investigación como para poder reclamar los daños y bienes sustraídos al seguro.
Qué hacer en las primeras 24 horas tras un robo en casa
Ojalá no le pasase a nadie, porque además del disgusto de que te pegan, los destrozos que hacen y lo que se lleven de valor, no deja de ser tu rincón, tu refugio, tu lugar seguro. Pero si te roban en casa, sigue estos pasos:
- No entres ni manipules nada si sospechas que los ladrones pueden seguir dentro. Aléjate y llama al 112 si existe una situación de peligro o necesitas asistencia inmediata.
- No limpies ni recojas nada todavía. Evita tocar puertas, ventanas, cerraduras, muebles u objetos que puedan contener huellas u otras evidencias.
- Haz fotografías de los daños, pero sin alterar la escena. Puertas, ventanas, cerraduras, cajones o muebles dañados pueden ser relevantes para determinar cómo se produjo el robo.
- Habla con tus vecinos, por si vieron algo o si hay cámaras cercanas.
- Presenta una denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil. Detalla todos los objetos que sepas que han desaparecido y aporta fotografías, números de serie o cualquier otro dato que pueda ayudar a identificarlos.
- Comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes. La póliza establece el procedimiento y el plazo para comunicarlo.
- Haz una lista de lo sustraído. Incluye marca, modelo, características, número de serie si lo tienes y valor aproximado. No es necesario que tengas toda la información en el primer momento, puesto que puedes completar la relación posteriormente si localizas documentación adicional.
Cómo reclamar al seguro de hogar tras un robo
Una vez presentada la denuncia, comunica el robo a la aseguradora. La compañía te pedirá toda la documentación que tengas para comprobar qué ha ocurrido y valorar los daños y bienes afectados.
Plazo para avisar a la aseguradora
El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro establece, con carácter general, un plazo de siete días desde que se conoce el siniestro para comunicarlo al asegurador, salvo que la póliza establezca un plazo más amplio.
Sin embargo, aunque dispongas de esos días, no conviene esperar. Cuanto antes comuniques el robo, antes se empieza a tramitar el siniestro y permite a la compañía revisar la documentación que necesite.
Qué documentación necesitas: denuncia, facturas y fotos
Prepara toda la información que permita acreditar el robo y los bienes sustraídos y así evitar demoras en la indemnización de tu seguro de hogar:
- Copia de la denuncia.
- Relación de los objetos robados, con marca, modelo, características y valor aproximado.
- Facturas o tickets de compra, cuando los tengas.
- Fotografías de los objetos, si dispones de ellas.
- Números de serie o documentación de electrodomésticos, dispositivos electrónicos, bicicletas u otros bienes.
- Fotografías de los daños causados en puertas, ventanas, cerraduras o mobiliario.
- Cualquier otra documentación que pueda demostrar la existencia y valor de los bienes.
Me han robado en casa sin forzar la cerradura: ¿cubre el seguro?
La respuesta depende de si se considera robo. Porque si no hubo fuerza, podría considerarse un «hurto». Como, por ejemplo, si por descuido dejas la puerta abierta.
También es verdad que muchas veces los ladrones utilizan técnicas como el bumping, radiografías o ganzúas que, aunque no rompan la cerradura, se considera atraco y las aseguradoras te cubren.
Así que, en estos casos, habrá que conseguir prueba del delito para demostrarlo.
Por qué algunas pólizas exigen signos de «fuerza»
Las pólizas de seguro de hogar suelen diferenciar entre robo, hurto y otras formas de sustracción. Por eso, no conviene asumir que cualquier robo sin daños en una puerta queda excluido ni, al contrario, que siempre está cubierto.
Qué hacer si no hay signos visibles de forzamiento
Denuncia igualmente los hechos ante la Policía y comunícalos a la aseguradora. Explica cómo descubriste el robo y qué bienes faltan.
Si no hay daños visibles en puertas o ventanas, indícalo en la denuncia y comunícalo a la aseguradora. No manipules la cerradura ni repares nada antes de que puedan revisar la vivienda.
Después, aporta cualquier indicio que contribuya a aclarar cómo se produjo la entrada y a acreditar los bienes sustraídos: fotografías, números de serie, justificantes de compra u otros documentos que conserves.
La Policía puede investigar las circunstancias de la entrada y la aseguradora determinará la cobertura aplicable según las condiciones de tu contrato.
Me han robado y no tengo facturas: ¿puedo reclamar igualmente?
No tener la factura de un objeto robado no significa automáticamente que no puedas reclamarlo. Lo importante será poder acreditar, en la medida de lo posible, que el bien existía y cuál era su valor.
Puedes buscar otras pruebas:
- Extractos bancarios o movimientos de la tarjeta con los que pagaste.
- Fotografías del objeto en casa.
- Correos electrónicos de confirmación de compra.
- Garantías, manuales o documentación del producto.
- Número de serie o registro del fabricante.
- Fotografías o vídeos en los que aparezca el bien.
- Testimonios u otra documentación que ayude a demostrar su existencia.
Con Génesis Hogar, tienes incluida la cobertura para objetos de arte, colecciones, instrumentos musicales y objetos de un valor especial, siempre que su valor unitario no sea superior a 3.000 euros.
Cómo evitar robos en casa: medidas de prevención básicas
El riesgo de robo lo tenemos todos. Aunque teóricamente, cuanto más difícil se lo pongamos a los ladrones, menor probabilidad de que ni siquiera lo intenten, ¿verdad?
Pues vamos a intentarlo.
Medidas físicas: cerraduras, alarmas y rejas
Revisa los puntos de acceso de la vivienda, especialmente puertas, ventanas, terrazas y patios.
Algunas medidas habituales son:
- Cambia una cerradura antigua por una de seguridad y utiliza bombines resistentes a técnicas habituales de robo por intrusión (antibumping, antiimpresioning, antitaladro, etc.).
- Instala una alarma que detecte una intrusión y avise cuando alguien entre en la vivienda.
- Refuerza puertas y ventanas accesibles con sistemas de cierre adicionales.
- Coloca rejas en ventanas y otros accesos especialmente expuestos, siempre que sean adecuadas para la vivienda.
- No dejes llaves ocultas en lugares previsibles como el felpudo, el buzón o una maceta.
Hábitos que reducen el riesgo: redes sociales, buzón y vecinos
Tus hábitos también pueden revelar cuándo una vivienda está vacía:
- Evita publicar en redes sociales que estás de vacaciones.
- No acumules correspondencia en el buzón durante ausencias prolongadas.
- Mantén una relación de contacto con vecinos de confianza para detectar situaciones anómalas.
- No dejes a la vista desde el exterior objetos de valor.
Protege tu hogar frente a robos: seguro de hogar Génesis
El mejor seguro de hogar es el que te da tranquilidad. Porque lo mejor es tenerlo y no usarlo, puesto que es síntoma de que todo va bien en casa. Pero, por si vienen malas, lo ideal es encontrar un seguro de hogar con las coberturas que necesites.
Además, con Génesis Hogar, tendrás:
- Asistencia 24 horas al día.
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Preguntas frecuentes sobre robo en hogares
¿Qué debo hacer nada más darme cuenta de que me han robado en casa?
No toques ni recojas nada, aléjate si existe riesgo de que los ladrones sigan dentro, avisa a la Policía o Guardia Civil y presenta una denuncia. Después, comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes.
¿Es obligatorio denunciar un robo para que el seguro lo cubra?
Sí. La denuncia es el documento oficial que acredita el robo y la compañía aseguradora te la solicitará junto con el resto de documentación que tengas que aportar para recibir la indemnización.
¿Cubre el seguro un robo sin forzar la cerradura?
Puede cubrirlo o no, dependiendo de si se demuestra que fue un robo y no un hurto o un descuido. Por eso es importante la denuncia en la Policía.
¿Puedo reclamar si no tengo facturas?
Sí. No disponer de la factura no significa automáticamente que no puedas reclamar. Puedes aportar fotografías, extractos bancarios, garantías, números de serie, correos de compra u otros documentos que ayuden a acreditar que el bien existía. Con eso, se determinará el valor de mercado.