¿Conoces los riesgos del infraseguro?
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Te explicamos en qué consiste el infraseguro, cuáles son las consecuencias del mismo y qué puedes hacer para evitarlo. Uno de los principales objetivos de los seguros es brindarnos una dosis extra de tranquilidad. Sin embargo, cuando llega el momento de contratar una póliza hay que tener en cuenta tantos factores que se puede caer en un infraseguro. De hecho, se estima que en España casi la mitad de las viviendas aseguradas se encuentran en situación de infraseguro, lo cual significa que no están debidamente protegidas.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real de la vivienda, embarcación, vehículo o el bien por el que se está contratando la póliza. Como regla general, los contratos de seguro se basan en la buena fe de ambas partes, de manera que el asegurado es el responsable de declarar el valor del bien, además de indicar el nivel de riesgo y pactar la suma asegurada. Las aseguradoras pueden sospechar cuando el valor declarado es demasiado bajo, pero generalmente no verifican esos datos hasta que no se produce un siniestro.
Las consecuencias del infraseguro
La situación de infraseguro implica que pagaremos primas más bajas que si hubiéramos asegurado el bien por el valor real, pero en caso de siniestro, la aseguradora aplicará la regla de proporcionalidad, lo cual significa que la indemnización no cubrirá el valor de los daños y/o pérdidas.
La regla de proporcionalidad es una fórmula que se utiliza para calcular la indemnización en caso de siniestro parcial cuando existe un infraseguro, de manera que la aseguradora indemnizará en proporción a la cantidad asegurada. En práctica, se multiplica la cantidad asegurada por el valor de los daños y el resultado se divide por el valor real del bien. Por ejemplo, si aseguras una vivienda que tiene un valor de 100.000 euros por 70.000 y sufre un incendio cuyas pérdidas se estiman en 20.000 euros, la aseguradora te indemnizará solo 14.000 euros. Obviamente, mientras mayor sea la diferencia entre el valor real y el valor asegurado, menor será la indemnización.
En caso de que se produzca un siniestro total, la aseguradora se limitará a indemnizar el valor declarado en la póliza. El infraseguro es muy común en los hogares ya que en ocasiones la póliza se renueva sin tener en cuenta la revalorización del inmueble. También puede ser el resultado de una tasación errónea por parte de la persona que contrata el seguro o puede ser un intento de reducir las primas. Sin embargo, la diferencia en las primas que puede reportar un infraseguro suele ser minúscula y no compensa la pérdida de indemnización en caso de siniestro
¿Cómo evitar el infraseguro?
Antes de contratar un seguro, debemos tener claro qué nivel de protección deseamos y el valor real del bien a asegurar. También es fundamental mantenerse atentos a los movimientos del mercado, que pueden traer depreciaciones o revalorizaciones del bien. Además, podemos solicitar que incluyan en la póliza dos cláusulas que nos evitarán caer en un infraseguro. La cláusula de margen de error suele prever una diferencia de aproximadamente un 10% en el valor declarado, aunque algunas aseguradoras permiten aumentar esa cifra.
También es importante que la póliza cuente con la cláusula de compensación de capitales entre continente y contenido, de manera que en el momento del siniestro, el exceso de capital que pueda haber en uno de ellos se utilice para compensar el defecto en el otro.
Mitos comunes sobre el infraseguro y la cobertura de seguros
Existen varios mitos sobre el infraseguro que pueden llevar a malentendidos y decisiones erróneas al momento de contratar una póliza de seguros. Uno de los más comunes es creer que pagar primas más bajas significa ahorrar dinero, cuando en realidad puede resultar en una cobertura insuficiente en caso de siniestro. Otro mito es pensar que el valor de mercado de un bien es igual a su valor de reposición, lo cual puede llevar a una subestimación de la cobertura necesaria. Es importante desmitificar estas ideas y entender que contar con una cobertura adecuada es fundamental para proteger tus bienes y patrimonio.
Beneficios de contar con una cobertura adecuada en tus seguros
Contar con una cobertura adecuada en tus seguros te brinda una tranquilidad invaluable frente a imprevistos y riesgos que puedan afectar tus bienes y tu patrimonio. Al tener una cobertura suficiente, puedes enfrentar situaciones como robos, accidentes, desastres naturales o daños materiales sin preocuparte por los costos asociados a la reparación o reposición de tus bienes. Además, una cobertura adecuada te permite evitar posibles disputas con la aseguradora en caso de siniestro, ya que tendrás la certeza de que tus pérdidas estarán cubiertas según lo acordado en la póliza.
En resumen, contar con una cobertura adecuada en tus seguros te brinda la protección y la tranquilidad que necesitas para enfrentar cualquier eventualidad con confianza.
Preguntas frecuentes sobre el infraseguro
¿Cómo puedo saber si estoy infrasegurado?
Para determinar si estás infrasegurado, es importante evaluar regularmente el valor de tus bienes y compararlo con el valor asegurado en tu póliza. Si el valor asegurado es menor que el valor real, es probable que estés infrasegurado.
¿Qué tipos de bienes suelen estar sujetos al infraseguro?
Los bienes más comúnmente afectados por el infraseguro incluyen propiedades inmobiliarias, vehículos, obras de arte, joyas y equipos electrónicos. Es importante evaluar cuidadosamente el valor de estos bienes para evitar el infraseguro.
¿Qué debo hacer si descubro que estoy infrasegurado?
Si descubres que estás infrasegurado, debes comunicarte con tu aseguradora para ajustar el valor asegurado de tus bienes. Esto te permitirá obtener una cobertura adecuada y evitar posibles problemas en caso de siniestro.
¿Es conveniente contratar una extensión de garantía?
¿Sabías que el 60% de las fallas que tienen los productos electrónicos que llegan a los talleres de reparación están causadas por la falta de atención y cuidado de los propietarios? Solo un 40% de los equipos estropeados tienen defectos de fabricación.
¿Vale la pena contratar una extensión de garantía?
Cuando compramos un ordenador, un portátil o un smartphone casi siempre nos proponen contratar una extensión de la garantía. De hecho, en los últimos años esta modalidad también se ha puesto de moda en el sector automovilístico. Sin embargo, muchas personas consideran que no es necesario pagar un precio adicional si, a fin de cuentas, el artículo tiene una garantía mínima de dos años por ley. No obstante, hay casos en los que esa extensión puede ser conveniente.
¿Qué es una extensión de garantía?
Ante todo, debes saber que la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios indica que todo producto nuevo tiene una garantía legal de dos años, un periodo de tiempo en el que puedes reclamar por cualquier defecto de fabricación o mal funcionamiento de una de las partes.
Además, puedes exigirle al vendedor la reparación o sustitución del producto, todo de forma gratuita. Y si no estás conforme, puedes solicitar un reembolso. No obstante, la extensión de garantía es aquella en la que el vendedor o el fabricante brindan una protección extra, ya sea en términos de tiempo o de coberturas. Así, se puede ampliar la garantía por otros dos años o cubrir problemas que no estén previstos en la garantía original.
Una extensión de garantía para coches, por ejemplo, puede incluir la asistencia mecánica en caso de avería y la asistencia en la carretera durante dos o tres años más después de que la garantía original haya vencido.
¿Cuándo es recomendable contratar una extensión de garantía?
En sentido general, la extensión de garantía suele representar un 15% del precio del producto, por lo que es conveniente valorar si es realmente necesaria.
De hecho, según una encuesta realizada por el Centro de Investigación Nacional de Consumer Reports, el 55% de los compradores que han adquirido una garantía extendida no han tenido que utilizarla, lo cual se debe a que la mayoría de los productos que se comercializan en la actualidad son resistentes y duraderos, por lo que si no se rompen durante su primer año debido a un defecto de fabricación, es probable que duren muchos años más.
Aún así, puede ser ventajoso contratar una extensión de garantía cuando se trata de productos muy caros, cuya reparación implica un gran gasto, y que pretendemos seguir usando con frecuencia durante mucho tiempo. Solo en esos casos se puede compensar el precio de la garantía.
Al contrario, no es recomendable contratarla si la reparación no es muy costosa o si sabes que al cabo de tres o cuatro años es más conveniente comprar un modelo nuevo, que probablemente también consuma menos y tenga más funcionalidades.
Condiciones y limitaciones
Antes de decidir si debes contratar una extensión de garantía, es crucial comprender las condiciones y limitaciones que vienen incluidas. Estas pueden variar significativamente entre diferentes proveedores y productos. Algunas de las condiciones y limitaciones comunes que podrías encontrar incluyen:
Cobertura limitada
Las extensiones de garantía a menudo vienen con una cobertura limitada en comparación con la garantía estándar del fabricante. Es importante revisar detenidamente qué componentes o problemas específicos están cubiertos y cuáles no lo están.
Costes adicionales
Aunque estás pagando por una extensión de garantía, es posible que aún tengas que pagar deducibles, tarifas de servicio o cargos por reparaciones no cubiertas. Asegúrate de comprender todos los costos adicionales asociados con la extensión de garantía.
Exclusiones de cobertura
Las extensiones de garantía pueden tener exclusiones específicas que limitan la cobertura en ciertas situaciones. Esto puede incluir daños accidentales, uso indebido, desgaste normal o modificaciones no autorizadas.
Procedimientos de reclamación
Antes de necesitar hacer una reclamación, es esencial comprender los procedimientos y requisitos para presentarla. Algunas extensiones de garantía pueden tener requisitos estrictos sobre cómo y cuándo presentar una reclamación, así como plazos para hacerlo.
Cancelación y reembolsos
Averigua si es posible cancelar la extensión de garantía y obtener un reembolso parcial o completo si decides que ya no la necesitas. Algunos proveedores pueden tener políticas de cancelación flexibles, mientras que otros pueden imponer tarifas de cancelación o restricciones.
¡Cuidado con la letra pequeña!
Antes de firmar cualquier contrato, es conveniente leer la letra pequeña. Asegúrate de conocer las condiciones y, sobre todo, las coberturas que tiene la garantía, tanto la original como la extendida. Recuerda que en algunas ocasiones la letra pequeña tiene tantas excepciones que resulta difícil hacer valer la garantía si el artículo llegara a estropearse.
Preguntas frecuentes sobre si es conveniente contratar una extensión de garantía
¿Cuál es la diferencia entre la garantía estándar del fabricante y una extensión de garantía?
La garantía estándar del fabricante suele cubrir defectos de fabricación durante un período específico de tiempo. Por otro lado, una extensión de garantía amplía esta cobertura por una duración adicional, generalmente por un costo adicional.
¿Cuáles son los beneficios de contratar una extensión de garantía?
Los beneficios incluyen la tranquilidad de tener cobertura extendida más allá de la garantía estándar, protección contra costosos gastos de reparación y la posibilidad de prolongar la vida útil de tu producto.
¿Cómo puedo determinar si una extensión de garantía es adecuada para mí?
Debes evaluar el costo de la extensión de garantía en relación con el valor del producto, tu historial de uso y reparación de productos similares, así como tu disposición a asumir el riesgo de reparaciones no cubiertas. También es útil leer detenidamente los términos y condiciones del contrato de garantía antes de comprometerte.
¿Qué alternativas existen a las extensiones de garantía?
Las alternativas incluyen ahorrar para posibles reparaciones, comprar productos con una buena reputación de durabilidad y confiabilidad, buscar productos con garantías estándar prolongadas o considerar programas de protección al consumidor ofrecidos por algunas tarjetas de crédito.