La cobertura contra incendio de los seguros de coche
Los seguros de coche a todo riesgo cubren prácticamente cualquier tipo de contingencia que pueda afectar al vehículo, desde la rotura de lunas hasta un incendio. Sin embargo, el seguro a terceros, una de las pólizas más demandadas debido a la crisis económica y al afán de muchos conductores por ahorrar en el precio de la póliza, no suele incluir esta garantía. ¿Cuándo es conveniente contar con una cobertura contra incendio?
Las causas más frecuentes de incendio en los coches
En primer lugar, debes saber que un vehículo a motor puede incendiarse por múltiples factores, el más común es un daño o pérdida en el sistema de alimentación del motor que lleva el combustible a las cámaras de combustión. En este caso, si el combustible llega a alcanzar algunas de las partes calientes del coche, podría generarse una llama que dé lugar a un incendio.
Otro de los factores que puede desencadenar un incendio son los accidentes de tráfico, casi siempre debido a que el vehículo se vuelca y el tanque de combustible termina dañándose. Cuando el escape de combustible alcanza las partes críticas del coche, este puede incendiarse.
Como habrás notado, cuando se habla de un posible incendio, el tanque y la bomba de combustible así como el sistema de inyección son las partes más peligrosas del coche. Por eso se recomienda que si el vehículo tiene algunos años, revises cuidadosamente estos componentes cada cierto tiempo, sobre todo los tubos por donde pasa el combustible, que son los que más se estropean.
Hasta este punto hemos hecho referencia a los hechos fortuitos que pueden provocar un incendio en el coche pero lo cierto es que en los últimos años la principal causa de incendio en los vehículos de motor son los actos vandálicos. Según datos publicados por el diario El País, en el año 2010 en Cataluña se habían quemado de manera intencional más de 2.000 vehículos. Además, también se ha incrementado el número de personas que le prenden fuego a sus coches con el objetivo de cobrar la indemnización que supuestamente les debería pagar la aseguradora.
La cobertura ante incendio: ¿Cuándo contratarla?
Las aseguradoras han confeccionado diferentes fórmulas que nos permiten acceder a seguros de coche prácticamente hechos a medida. Por ejemplo, con la póliza a terceros de Génesis tenemos la opción de incluir la cobertura contra incendio, una alternativa muy recomendable cuando el coche tiene entre 5 y 7 años de antigüedad o si es nuevo y sueles aparcar en zonas con un alto índice de vandalismo.
También deberías contratar esta cobertura si sueles conducir en condiciones extremas, por terrenos no asfaltados y en zonas donde hace mucho calor. Lo mismo se aplica a las áreas cercanas al mar donde la corrosión puede jugarnos malas pasadas. Además, si tu coche funciona con un sistema a gas, recuerda que este tipo de combustible es el que entraña un mayor riesgo de incendio.
Como colofón, desde nuestra aseguradora de coches te recomendamos que te cerciores de que esta cobertura te garantiza los accesorios opcionales que hayas instalado en el vehículo cuando lo compraste. Tendrás que pagar un poco más pero realmente vale la pena ya que la diferencia en la indemnización (si tuviesen en cuenta solo los accesorios de serie), puede llegar a ser sustancial.
Franquicia en un seguro de coche: qué es, cómo funciona y cuándo conviene
El término franquicia en un seguro de coche genera confusión entre algunos conductores, especialmente cuando llega el momento de renovar la póliza o de contratar uno nuevo.
La franquicia puede ser tu aliada para ahorrar en el seguro o convertirse en un gasto inesperado si no la entiendes bien. Saber cómo funciona realmente te ayudará a tomar la decisión correcta para tu situación particular y evitar sorpresas cuando más las necesites.
¿Qué es la franquicia en un seguro de coche?
La franquicia es la cantidad que en cada siniestro, según lo pactado en la póliza y para cada uno de los riesgos cubiertos, es a cargo del asegurado. Es decir, que se comparte el coste de los siniestros a cambio de una prima más económica.
Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora. Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.
¿Qué significa tener una franquicia de 200 € o 600 €?
Veámoslo con un par de ejemplos:
- Con una franquicia de 200 €, si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.
- Con un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros significa que asumes los primeros 600 € de cualquier siniestro cubierto. Aunque la prima será mucho más barata, si provocas daños en un siniestro tienes que hacer un desembolso importante.
¿Cómo funciona un seguro con franquicia?
El proceso es directo: cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora evalúa el coste total de reparación o indemnización. De esa cantidad, resta el importe de tu franquicia y te abona la diferencia.
Qué paga el asegurado y qué paga la compañía
Si no eres responsable del siniestro, tendrás que adelantar la franquicia, pero te la devolverán cuando la aseguradora del culpable lo confirme por escrito.
Salvo que se indique en las condiciones particulares del seguro, la franquicia no se aplica en casos de pérdida total por robo, incendio, ni si el vehículo desaparece por robo.
En siniestros por riesgos extraordinarios cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros, no se descuenta la franquicia en daños a vehículos asegurados.
Seguro a todo riesgo con franquicia vs sin franquicia
La principal diferencia radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.
Por otro lado, con un seguro a todo riesgo con franquicia reduces significativamente el coste de tu seguro anual a cambio de asumir los primeros euros de cada siniestro. Es especialmente ventajoso si eres un conductor experimentado con buen historial.
Seguro a terceros con franquicia: ¿existe?
El seguro a terceros con franquicia es poco común porque esta modalidad solo cubre daños causados a terceros, no los propios.
Tipos de franquicia en seguros de coche
Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza.
Franquicia fija vs franquicia relativa
La franquicia fija es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
La franquicia relativa es un porcentaje del valor del siniestro. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías¡ 300 €.
¿Qué pasa con los coches de alquiler?
La franquicia en un coche de alquiler es el importe máximo que te pueden cargar en tu tarjeta de crédito en caso de daños al vehículo. Las empresas de alquiler suelen tener franquicias elevadas (entre 600 € y 1.500 €) para protegerse de pequeños daños.
Muchas compañías de alquiler ofrecen seguros adicionales para reducir o eliminar esta franquicia, aunque encarecen significativamente el coste del alquiler.
¿Qué franquicia elegir?
La franquicia que más te conviene depende de tu perfil de riesgo, capacidad económica y frecuencia de conducción. Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.
- Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.
- Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.
- Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.
¿Cuántas franquicias puede tener un coche?
Puedes tener franquicias diferentes para daños propios, lunas, robo o incendio dentro de la misma póliza.
La franquicia se aplica por siniestro: si en un mismo accidente se dañan varias partes, solo pagas una franquicia.
¿Qué cubre un seguro con franquicia?
Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. La franquicia solo modifica quién paga los primeros euros de cada indemnización.
El seguro de coche con franquicia no es un tipo específico de póliza, sino una característica que puede tener cualquier modalidad (todo riesgo, terceros, terceros ampliado, etc.).
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Preguntas frecuentes sobre la franquicia en un seguro de coche
¿Qué significa tener franquicia en el seguro?
Significa que pagas una cantidad fija de tu bolsillo en cada siniestro antes de que actúe la aseguradora. A cambio, tu prima anual es más económica.
¿Es mejor elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia?
Depende de tu perfil. Con franquicia es más barato y rentable si conduces poco y tienes experiencia. Sin franquicia ofrece mayor tranquilidad a cambio de una prima ligeramente más alta.
¿Qué pasa si tengo un siniestro y tengo franquicia?
Pagas el importe de la franquicia (por ejemplo, 300 €) y la aseguradora se hace cargo del resto del coste de reparación o indemnización.
¿Se paga la franquicia siempre?
Sí, y si el daño cuesta menos que tu franquicia, lo pagas íntegramente tú.
¿Puedo recuperar el dinero de la franquicia con otro seguro?
Sí, si el culpable del accidente tiene seguro, su compañía debe reembolsarte la franquicia que hayas pagado. Tu aseguradora puede gestionarte esta reclamación.
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