¿Qué es el infraseguro en un seguro de vehículo?
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¿Qué es el infraseguro en un seguro de coche y de moto? ¿En qué casos se da? ¿Cuánto me costaría la indemnización en caso de infraseguro? Te lo contamos.
¿Qué el infraseguro en un seguro de coche?
Para calcular las primas de un seguro de coche o moto se toman en cuenta diferentes factores, desde la edad y la experiencia del conductor hasta la potencia del motor, las condiciones en las que suele circular, las coberturas deseadas y la suma asegurada. Así la aseguradora estima con cierta precisión el riesgo al que se expone.
Entre todas esas variables, la suma asegurada es particularmente importante ya que un cálculo erróneo podría dar pie a un infraseguro, una situación que te dejaría al descubierto en caso de siniestro, obligándote a asumir el costo de una parte de los daños.
¿Cuándo se produce el infraseguro en un seguro de coche?
El infraseguro se produce cuando un objeto se asegura por un valor inferior a su valor real. Es decir, tu coche vale más que la cantidad por la que lo has asegurado, por lo que en caso de accidente, recibirás una indemnización por debajo de su valor real, que no será suficiente para asumir la reparación de los daños.
Cuando estás en situación de infraseguro, las primas a pagar son más bajas, pero a la larga, la pérdida sufrida en términos de indemnización será mucho mayor que el “ahorro” que representan las primas, por lo que mucho más conveniente estimar correctamente el valor del coche o la moto a asegurar.
Situaciones de infraseguro en un seguro de moto y de coche
El infraseguro suele producirse cuando no se valora correctamente el objeto a asegurar, de manera que el tomador del seguro termina pagando una prima demasiado baja.
Como regla general, la aseguradora es quien valora el coche o la moto, por lo que es poco probable que se produzca un infraseguro en estas pólizas, una situación más común en los seguros de hogar ya que el propietario no suele conocer con exactitud el valor de sus bienes o va adquiriendo nuevos objetos que aumentan el valor del contenido, pero no actualiza la póliza.
No obstante, dado que las aseguradoras calculan el valor de la moto o el coche aplicando una fórmula estandarizada basada en su marca, modelo, año de producción y accesorios de serie, no tienen en cuenta los extras que el propietario puede haber añadido y aumentan su valor. Por ejemplo, un coche o una moto económicos que han sido tuneados o a los que se les han añadido varios accesorios opcionales pueden duplicar o incluso triplicar su valor. En ese caso, se podría caer en una situación de infraseguro.
¿Cómo calcular la indemnización a pagar en caso de daño?
En las situaciones de infraseguro, para calcular la indemnización se aplica la regla proporcional. Por ejemplo, en un seguro a todo riesgo de un coche que tiene un valor de 10.000 euros, pero que solo está cubierto por 5.000 euros, la aseguradora solo está obligada a desembolsar esa cantidad.
Si se produjeran daños por valor de 5.000 euros, la aseguradora solo aportaría el 50% de esa suma, 2.500 euros, quedando el resto a cargo del propietario. La fórmula que se aplica para calcular la indemnización en caso de daño es: (Suma asegurada x Daños sufridos) / Valor real del coche o moto
Qué te cubre el seguro si das positivo en drogas
Dar positivo en drogas tras un control o un accidente de tráfico genera muchas dudas, sobre todo cuando hay daños personales o materiales. ¿El seguro se hace cargo? ¿Puede negarse a pagar? ¿Qué consecuencias legales tiene?
Conducir tras el consumo de drogas es una conducta grave que no está cubierta por el seguro de automóvil. Aun así, cuando hay un accidente con terceros afectados, entran en juego obligaciones legales que pueden generar confusión sobre si el seguro “cubre o no” en estos casos.
Qué ocurre si das positivo en drogas tras un accidente de tráfico
Si das positivo en drogas tras un accidente, debes tener claro algo desde el principio: el seguro no te cubre, porque conducir bajo los efectos de estupefacientes se considera una conducta muy grave.
Ahora bien, la ley protege a las personas perjudicadas en el accidente. Por eso, aunque el seguro no te esté cubriendo a ti, la aseguradora adelanta el pago de los daños a terceros, protegiendo a la víctima, y posteriormente te reclamará esas cantidades.
Esto se conoce como derecho de repetición y está regulado en el Real Decreto Legislativo 8/2004, que rige el seguro obligatorio de automóviles.
Qué hacer si tienes un accidente y das positivo en drogas
Tras un accidente, actuar correctamente es clave, independientemente del resultado del test: detén tu vehículo en un lugar seguido, señaliza con la baliza V16, llama al 112 si es necesario y asiste a las víctimas. También tendrás que dar el parte al seguro de tu vehículo.
Qué hacer si eres el culpable del accidente
Si eres responsable y das positivo en drogas:
- El seguro sí indemnizará a los terceros perjudicados, porque la ley protege a las víctimas.
- Posteriormente, la aseguradora puede reclamarte a ti las cantidades pagadas, ejerciendo el llamado derecho de repetición.
Qué hacer si no eres el culpable del accidente
Si no has causado el accidente:
- El seguro del responsable debe cubrir los daños, aunque tú hayas dado positivo.
- El positivo en drogas no elimina tu derecho a ser indemnizado si no hay relación causal con el accidente.
Eso sí, la situación puede dar lugar a sanciones administrativas independientes.
Daños a terceros si das positivo en drogas: ¿los cubre el seguro?
Sí. Los daños a terceros siempre están cubiertos por el seguro obligatorio, incluso si el conductor iba bajo los efectos de drogas.
La ley prioriza la protección de las víctimas. Por eso:
- El seguro paga a los perjudicados.
- Después puede reclamar el importe al conductor responsable si actuó bajo drogas o alcohol.
Este mecanismo es obligatorio para las aseguradoras y no depende de lo que diga la póliza.
Daños propios y al vehículo si das positivo en drogas
En el caso de los daños propios, no hay margen de duda:
- El seguro no cubre la reparación del vehículo.
- Tampoco los daños personales del conductor responsable.
El consumo de drogas al volante excluye estas coberturas de forma generalizada en las pólizas de seguro.
¿Puede la aseguradora anular la cobertura si das positivo en drogas?
No puede anular el seguro de forma automática, pero sí puede excluir determinadas coberturas o reclamar lo pagado.
La aseguradora puede:
- Negarse a cubrir daños propios.
- Reclamar al asegurado las indemnizaciones abonadas a terceros.
- Revisar o no renovar la póliza en el futuro.
Todo ello está amparado por el reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor.
Diferencia entre dar positivo en drogas y en alcohol
Legalmente, las consecuencias son muy similares: ambas conductas están prohibidas; ambas pueden dar lugar a sanciones administrativas o penales; y en ambos casos, el seguro cubre a terceros y puede reclamarlo al conductor.
La diferencia está en los límites objetivos:
- En alcohol hay tasas concretas.
- En drogas, basta con la presencia de sustancias en el organismo.
Consecuencias legales y económicas de dar positivo en drogas
Dar positivo en drogas conlleva consecuencias importantes, incluso sin accidente.
- Multa de 1.000 euros.
- Pérdida de 6 puntos del carnet de conducir.
Si hay accidente y daños:
- Posibles responsabilidades civiles.
- Reclamaciones económicas del seguro.
- En casos graves, responsabilidad penal.
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Preguntas frecuentes sobre cobertura del seguro al dar positivo en drogas
¿En qué casos cubre el seguro si das positivo en drogas?
En ninguno. La conducción bajo los efectos de drogas no está cubierta por el seguro de automóvil. La única intervención de la aseguradora es el pago anticipado a terceros por obligación legal, con posterior reclamación al conductor.
¿Qué pasa si tengo un accidente y doy positivo?
El seguro indemniza a las víctimas. Después puede reclamarte las cantidades pagadas.
¿Cuándo una aseguradora puede negarse a pagar?
Una aseguradora puede negarse a pagar los daños propios del conductor cuando este conduce bajo los efectos de drogas, porque se trata de una conducta muy grave e imprudente. Además, puede reclamar cualquier indemnización que haya abonado a terceros a través del derecho de repetición y puede negarse a renovar la póliza si considera que el riesgo del conductor sigue siendo elevado.
¿Qué ocurre si doy positivo en drogas en un control sin accidente?
Dar positivo en drogas durante un control rutinario, aunque no haya accidente, supone una infracción muy grave, con multa de 1.000 euros y pérdida de 6 puntos del carnet de conducir. Esta situación no activa la cobertura del seguro, pero puede afectar a la renovación de la póliza y generar consecuencias legales y económicas para el conductor.
¿Cubre mi seguro si doy positivo en alcohol?
El funcionamiento es similar al de las drogas: el seguro cubre siempre los daños a terceros, pero no los daños propios ni los del conductor responsable. Además, la aseguradora puede reclamar posteriormente las cantidades pagadas y considerar el historial de consumo de alcohol para renovar o modificar la póliza. En todo caso, conducir con tasas de alcohol superiores a las permitidas es una infracción muy grave con sanciones legales y retirada de puntos.
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