Cómo calcular el valor del continente de tu vivienda para el seguro de hogar
Puede que te suene (o puede que no), pero para contratar un seguro de hogar es necesario conocer el importe tanto del continente como del contenido. El capital asegurado depende de ambos conceptos, es decir, lo que te cubre si pasa algo.
Concretamente hacer bien el cálculo del valor del continente es importante para que, en caso de siniestro, la indemnización sea suficiente para reconstruir la vivienda.
En esta guía te explicamos qué se considera continente, cómo calcular su valor paso a paso y qué errores conviene evitar. Saberlo antes de contratar te ahorrará más de un susto.
Qué es el continente en el seguro de hogar
Comencemos por la base. El continente es el conjunto de elementos fijos que forman parte de la construcción de una vivienda. En otras palabras, todo aquello que permanecería en la casa aunque la vaciaras por completo sin causarle daño.
Es uno de los capitales que debes declarar al contratar un seguro de hogar, ya que sirve para calcular la indemnización en caso de daños cubiertos por la póliza.
Diferencia entre continente y contenido
Por un lado, el continente corresponde a la propia construcción y a sus elementos fijos, mientras que el contenido incluye todos los bienes que hay dentro de la vivienda. Nada más sencillo que verlo con un caso real:
Continente | Contenido |
|---|---|
Paredes, techos, suelos. | Muebles. |
Ventanas y puertas. | Electrodomésticos. |
Instalación eléctrica. | Ropa. |
Fontanería. | Ordenadores. |
Calefacción fija. | Televisores. |
Armarios empotrados. | Objetos personales. |
Qué elementos forman parte del continente de una vivienda
Aunque cada aseguradora puede establecer determinadas condiciones, generalmente el continente incluye:
Cimientos y estructura.
Fachadas y cubierta.
Paredes y tabiques.
Suelos y techos.
Ventanas y puertas.
Instalación eléctrica.
Instalación de fontanería.
Instalación de calefacción y climatización fija.
Sanitarios.
Cocina de obra.
Armarios empotrados.
Persianas y elementos constructivos fijos.
También pueden formar parte del continente otros elementos permanentes como un garaje, un trastero o determinadas construcciones anexas, dependiendo de las características de la vivienda y de la póliza contratada.
Por qué es importante calcular bien el valor del continente
Toca ponerse en lo peor. Declarar un capital ajustado al valor real de reconstrucción supone que, gracias al seguro, recuperes tu hogar si se produce un siniestro importante, como un incendio, una explosión o determinados daños estructurales.
Si el valor declarado no es correcto, pueden producirse dos situaciones: el infraseguro o el sobreseguro.
Qué es el infraseguro y sus consecuencias en caso de siniestro
Se habla de infraseguro cuando el valor asegurado del continente es inferior al coste real de reconstrucción de la vivienda. En esta situación, la indemnización podría reducirse aplicando la denominada regla proporcional, de forma que el asegurado asumiría parte de los daños.
Por ejemplo, si el coste de reconstrucción de una vivienda es de 200.000 €, pero solo se asegura por 150.000 €, la indemnización no alcanza para cubrir el importe total de los daños.
Qué es el sobreseguro y por qué supone pagar de más
Con el sobreseguro ocurre justo al contrario y, aunque pueda parecer una mayor protección, en realidad no supone recibir una indemnización más alta. En caso de siniestro, el seguro indemniza el daño realmente sufrido hasta los límites establecidos en la póliza, por lo que asegurar un capital excesivo puede traducirse simplemente en pagar una prima superior sin obtener un beneficio adicional.
De hecho, si tienes más de un contrato cubriendo la misma garantía afectada en el siniestro en distintas compañías aseguradoras, debes comunicar a cada una la existencia del resto y sus nombres, ya que les corresponde indemnizar en proporción a la suma asegurada (artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no lo haces, podrías incluso perder el derecho a indemnización alguna.
Cómo calcular el valor del continente paso a paso
Muy al contrario de lo que mucha gente piensa, el valor del continente no se calcula utilizando el precio al que compraste la vivienda ni su valor de mercado. Lo que debe tenerse en cuenta es cuánto costaría reconstruirla con unas características similares.
Si quieres obtener un presupuesto adaptado a tu vivienda, puedes calcular tu seguro de hogar Génesis.
Coste de reconstrucción vs. valor de mercado: cuál usar
El valor de mercado depende de muchos factores, como:
La ubicación.
La oferta y la demanda.
El valor del suelo.
La situación del mercado inmobiliario.
Por ese motivo, dos viviendas con el mismo tamaño pueden tener un precio de mercado muy distinto, pero un coste de reconstrucción bastante parecido.
Metros cuadrados, materiales y calidades: los factores clave
Para estimar correctamente el continente, conviene valorar aspectos como:
Los metros cuadrados construidos.
El tipo de vivienda (piso, chalet, adosado, etc.).
La calidad de los materiales.
Las instalaciones fijas.
La existencia de garaje o trastero.
Las características constructivas del inmueble.
Herramientas y tablas orientativas para calcular el continente
En realidad, no hay una herramienta estándar o tablas orientativas para poder calcular el continente de los seguros de hogar, puesto que cada aseguradora hace sus estimaciones propias.
Sin embargo, sí que hay calculadoras online para que obtengas esa estimación, como la de Génesis: introduces los datos y te devuelve el cálculo y la prima así como las coberturas elegidas.
Algunos profesionales del sector utilizan baremos de reconstrucción para orientar el cálculo del continente. Los informes de UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) detallan los capitales medios del continente asegurados en España según zona geográfica y tipo de vivienda. Por su parte, la OCU proporciona tablas para estimar el valor de la estructura (continente) y evitar el infraseguro.
Actualización del valor del continente: cuándo y cómo hacerlo
Revisar periódicamente el capital asegurado ayuda a mantener una protección adecuada y evitar desajustes entre el valor declarado y el coste real de reconstrucción. El valor del continente no debería permanecer invariable durante toda la vida del seguro.
Es recomendable revisarlo cuando:
Se realiza una reforma integral.
Se amplía la vivienda.
Se construye un anexo.
Se incorporan instalaciones fijas de elevado valor.
Cambian de forma significativa los costes de construcción.
Errores más frecuentes al declarar el valor del continente
Para que a ti no te pase, aquí tienes algunos de los más habituales:
Error | Consecuencia |
|---|---|
Utilizar el precio de compra de la vivienda. | El capital asegurado casi seguro que no corresponde con el coste de reconstrucción. |
Confundir continente y contenido. | Algunos bienes pueden quedar mal asegurados. |
No actualizar el valor tras una reforma. | Riesgo de infraseguro. |
Incluir el valor del terreno. | Se puede producir un sobreseguro. |
Calcula el continente de tu hogar correctamente con Génesis
Te va a resultar muy sencillo calcular el precio del continente del seguro de hogar. Si proporcionas los datos de tu vivienda (m2, ubicación y uso), te vamos a facilitar un valor estimado tanto para continente como para contenido.
Si nos facilitas tus datos y una dirección de correo electrónico, te enviamos la documentación precontractual del seguro de hogar de Génesis.
Presupuesto y contratación 100 % online. Así de sencillo.
También puedes llamarnos al 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre calcular el continente de tu vivienda
¿El valor del continente debe ser el precio de compra de la vivienda?
No. El valor del continente debe basarse en el coste de reconstrucción de la vivienda, no en su precio de compra ni en su valor de mercado.
¿Qué ocurre si el valor del continente que declaré es inferior al real?
Puede producirse una situación de infraseguro, lo que podría reducir la indemnización que recibas en caso de siniestro, según las condiciones de la póliza.
¿Las reformas que hago en casa aumentan el valor del continente?
Sí. Las reformas que afectan a la estructura o incorporan elementos fijos, como una nueva instalación de fontanería, pueden incrementar el valor del continente y conviene comunicarlo a la aseguradora.
¿El seguro cubre el valor del solar además del de la construcción?
No. El continente hace referencia al coste de reconstrucción de la vivienda y de sus elementos constructivos, no al valor del terreno sobre el que está edificada.
¿Con qué frecuencia debo actualizar el valor del continente en mi póliza?
Es recomendable revisarlo cuando se realizan reformas importantes, se amplía la vivienda o se producen cambios relevantes en sus características constructivas. También es aconsejable comprobar periódicamente que el capital asegurado sigue siendo adecuado.
Seguro de hogar en alquiler: ¿es obligatorio para el inquilino?
No, la ley no obliga al inquilino a contratar un seguro de hogar por el hecho de vivir de alquiler. Ahora bien, hay una diferencia importante entre que el seguro sea obligatorio por ley y que el propietario establezca como condición del alquiler que el inquilino disponga de una póliza con ciertas coberturas. En este último caso, el seguro puede formar parte de las condiciones acordadas entre las partes.
Además, aunque no sea obligatorio, un seguro para inquilinos puede proteger tus pertenencias y cubrir tu responsabilidad civil ante determinados daños.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar si vives de alquiler?
Si eres inquilino, no tienes que contratar un seguro de hogar simplemente porque alquiles una vivienda. La LAU (Ley de Arrendamientos Urbanos) establece derechos y obligaciones para propietarios e inquilinos, pero no incluye ninguna obligación de asegurar la vivienda.
También es verdad que no lo prohíbe expresamente y que puede ser recomendable para proteger los intereses de unos y otros.
Qué dice la Ley de Arrendamientos Urbanos sobre el seguro de hogar
La LAU regula aspectos como la conservación y habitabilidad de la vivienda, las reparaciones y las obligaciones de las partes, pero no establece que el inquilino deba tener un seguro de hogar. El artículo 21 obliga:
- Al arrendador (propietario): a realizar las reparaciones necesarias para conservar la vivienda en condiciones de habitabilidad, salvo cuando el deterioro sea imputable al arrendatario.
- Al inquilino: a realizar las pequeñas reparaciones derivadas del desgaste por el uso ordinario.
Diferencia entre obligación legal y obligación pactada en el contrato
Que no exista una obligación legal no significa que el seguro no pueda aparecer como condición del alquiler.
La LAU establece que los arrendamientos de vivienda se rigen por los pactos, cláusulas y condiciones acordados por las partes dentro del marco legal aplicable.
Por eso, el contrato (no la ley) puede indicar que el inquilino debe disponer de un seguro determinado.
Además, no es lo mismo un seguro de alquiler para propietarios que el de inquilinos.
Responsabilidad legal del propietario y del inquilino en el alquiler
Que no exista un seguro de hogar obligatorio para el inquilino no significa que propietario e inquilino estén libres de responsabilidades. Cada uno debe responder de determinadas obligaciones relacionadas con la vivienda.
Qué debe garantizar el propietario por ley: habitabilidad y estado de la vivienda
El propietario debe realizar las reparaciones necesarias para conservar la vivienda en condiciones de habitabilidad para el uso acordado, salvo cuando el deterioro sea imputable al inquilino. La Ley de Arrendamientos Urbanos también establece que el arrendatario debe comunicar al arrendador la necesidad de las reparaciones.
Por ejemplo: si se rompe una tubería de la vivienda, corresponde al propietario hacerse cargo de la reparación. Lo mismo ocurre con una avería de la caldera o con un problema en la instalación eléctrica que hace que deje de funcionar la luz, siempre que no sean consecuencia de un uso incorrecto o de una actuación del inquilino.
La ventaja de tener un seguro de hogar de propietario es que se facilita la gestión de este tipo de situaciones cuando la avería o el daño está cubierto por la póliza. Si no está asegurado, el dueño de la vivienda corre con los gastos de reparación.
Qué responsabilidad asume el inquilino aunque no exista seguro obligatorio
El inquilino debe cuidar la vivienda y responder de los daños que sean consecuencia de un uso negligente o de un deterioro que le sea imputable.
Por ejemplo: si la lavadora que utiliza el inquilino provoca una fuga porque no se ha utilizado correctamente y el agua causa daños en la vivienda, podría tener que responder por los desperfectos ocasionados. En estos casos, contar con un seguro que incluya responsabilidad civil puede ayudar a hacer frente a determinadas reclamaciones, siempre que el supuesto esté cubierto por la póliza.
Qué pasa si el contrato de alquiler exige un seguro de hogar
Si el contrato establece expresamente que el inquilino debe contratar un seguro, ya no estamos hablando de una obligación general establecida por la ley, sino de una condición concreta del arrendamiento.
Cláusulas habituales en los contratos de arrendamiento sobre el seguro
El propietario puede solicitar que el inquilino disponga de determinadas coberturas. Por ejemplo, puede exigir una póliza que incluya responsabilidad civil como ocupante de la vivienda.
No obstante, no todos los seguros de hogar para inquilinos ofrecen exactamente las mismas garantías. Antes de contratarlo, conviene comprobar:
- Qué coberturas exige el contrato.
- Qué capital de responsabilidad civil se solicita.
- Si hay que asegurar también el contenido.
- Desde qué fecha debe estar activa la póliza.
- Qué documentación debe entregar el inquilino al propietario.
En cualquier caso, no hay que confundir asegurar el contenido con asegurar el continente. El propietario puede tener una póliza para proteger el inmueble y el inquilino otra destinada a sus pertenencias y responsabilidades.
Qué ocurre si no contratas el seguro exigido por el propietario
Si el contrato establece expresamente la obligación de contratar un seguro y el inquilino no lo hace, estás incumpliendo el contrato.
El artículo 27.1 de la LAU establece que, ante el incumplimiento de las obligaciones derivadas del contrato, la parte que haya cumplido puede exigir su cumplimiento o promover la resolución del contrato conforme al artículo 1124 del Código Civil.
Además, si como inquilino no contratas el seguro y se produce un daño del que seas responsable, tendrás que responder de las consecuencias de tu propio bolsillo.
Por qué conviene tener un seguro de hogar aunque no sea obligatorio
Por si todavía no has llegado tú mismo a esta conclusión, contar con un seguro de hogar aunque nadie te lo pida, te proporciona la tranquilidad de saber que estás protegido ante imprevistos, robos, etc.
Riesgos habituales en una vivienda de alquiler: robos, daños e incendios
Un seguro para inquilinos puede incluir, según la póliza, coberturas como:
- Contenido: muebles, ropa, electrodomésticos y otros bienes personales.
- Responsabilidad civil: por daños causados a terceros (y a la casa de alquiler).
- Incendio por un descuido.
- Una explosión que provoca desperfectos en elementos del inmueble.
- Daños materiales ocasionados al propietario cuando existe responsabilidad del inquilino y el supuesto está contemplado en las condiciones.
- Daños del día a día: como la cobertura de rotura de espejos, cristales, granitos y mármoles.
- Asistencia y defensa jurídica: si forman parte de la póliza.
El seguro del propietario, por su parte, no tiene por qué cubrir las pertenencias personales del inquilino o los incidentes que provoque.
Cómo elegir el seguro de hogar adecuado si vives de alquiler
No necesitas asegurar lo que no te pertenece. Como inquilino, lo primero es identificar qué bienes son tuyos y qué responsabilidades quieres proteger.
Antes de contratar, revisa:
- Contenido asegurado: calcula aproximadamente cuánto valdría reponer tus pertenencias.
- Responsabilidad civil: comprueba el capital asegurado y las situaciones cubiertas.
- Asistencia: valora qué servicios incluye la póliza.
- Defensa jurídica: y qué supuestos.
- Exclusiones y límites: son tan importantes como las coberturas incluidas.
Si dudas entre si como inquilino te interesa el multirriesgo o el seguro a todo riesgo de hogar, normalmente basta con el primero.
| Si eres inquilino y quieres proteger… | Cobertura que debes buscar |
|---|---|
| Tus muebles y electrodomésticos. | Contenido. |
| Ropa, dispositivos y objetos personales. | Contenido. |
| Daños que puedas causar a otra persona. | Responsabilidad civil. |
| Daños que puedas causar a la vivienda del propietario. | Responsabilidad civil. |
| Asistencia ante determinados problemas en la vivienda. | Cobertura de asistencia en el hogar. |
| Reclamaciones relacionadas con determinados daños o conflictos. | Defensa jurídica. |
Alquiles o seas propietario: asegura tu hogar con Génesis
Vivir de alquiler no te obliga por ley a contratar un seguro de hogar. Sin embargo, una póliza protege tus pertenencias y los daños que provoques a terceros.
A esto se suman servicios que te pueden resultar especialmente útiles en el día a día:
- Asistencia en el hogar las 24 horas, incluidos servicios de cerrajero, electricista y fontanero de urgencia.
- Cobertura frente al robo en la vivienda, con protección de los bienes asegurados según las condiciones de la póliza.
- Daños eléctricos, incluidos determinados daños derivados de sobretensiones o caída de rayo.
- Asistencia informática, para ayudarte cuando tienes problemas con tus dispositivos.
Si quieres proteger tu vivienda, tus bienes o tu responsabilidad, consigue online el presupuesto del seguro de hogar Génesis. Paga solo por lo que necesitas.
TE INTERESA:
- Qué cubre el contenido de un seguro de hogar
- ¿El seguro de hogar cubre hurtos en la calle?
¿El seguro de hogar cubre los daños por agua del vecino de arriba?
Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar si vives de alquiler
¿Tengo que contratar un seguro de hogar si vivo de alquiler?
No, si en el contrato no se exige. La Ley de Arrendamientos Urbanos no establece una obligación general de contratar un seguro de hogar por vivir de alquiler. Sin embargo, el contrato puede establecer determinadas condiciones sobre la contratación de un seguro.
¿Puede el propietario obligarme a contratar un seguro de hogar?
Puede establecer como condición del alquiler que el inquilino disponga de determinadas coberturas, siempre dentro del marco legal aplicable. Aunque debe estar por escrito en el contrato de alquiler antes de su firma.
¿Es lo mismo estar obligado por ley que estar obligado por el contrato de alquiler?
No. Una obligación legal se aplica porque así lo establece una norma. Una obligación contractual deriva de una condición acordada entre las partes. En el caso del seguro de hogar para inquilinos, la ley no establece una obligación general.
¿Qué pasa si no tengo seguro y se produce un daño en la vivienda alquilada?
La ausencia de seguro no elimina las responsabilidades que correspondan a propietario o inquilino. Si el daño es imputable al inquilino, este se hará cargo del coste de las reperaciones aunque no tenga una póliza que cubra esa responsabilidad.
¿El seguro de hogar del inquilino cubre los daños a terceros?
Puede hacerlo si la póliza incluye responsabilidad civil y el daño está dentro de los supuestos cubiertos. Revisa las condiciones de tu póliza.