Diferencias en seguros de hogar: ¿multirriesgo o todo riesgo?
En España, la mayoría de los seguros de hogar son pólizas multirriesgo que agrupan diferentes coberturas bajo un mismo contrato. Algunas aseguradoras ofrecen, además, una protección ampliada conocida comercialmente como todo riesgo o todo riesgo accidental, que incorpora coberturas frente a daños accidentales no contemplados expresamente en la modalidad básica.
Entonces, ¿qué diferencias hay entre ambas opciones? ¿Compensa pagar más por un todo riesgo? En esta guía resolvemos estas dudas para ayudarte a elegir la cobertura que mejor se adapta a tu vivienda y a tus necesidades.
Qué es un seguro de hogar multirriesgo
El seguro multirriesgo recibe este nombre porque reúne distintas coberturas en una única póliza, evitando tener que contratar seguros independientes para cada riesgo. Lo más habitual es hablar de «seguro de hogar», acortando el nombre.
El objetivo es proteger tanto el continente (la estructura de la vivienda) como el contenido (muebles, electrodomésticos y objetos personales), además de incluir servicios de asistencia y responsabilidad civil.
Coberturas básicas que incluye la modalidad multirriesgo
Aunque cada aseguradora configura sus productos de forma diferente, un seguro multirriesgo suele incluir coberturas como:
Incendio, explosión y caída de rayo.
Daños por agua derivados de fugas o roturas de tuberías.
Fenómenos atmosféricos.
Robo y, según la póliza, hurto.
Rotura de cristales, espejos y loza sanitaria.
Daños eléctricos.
Responsabilidad civil.
Defensa jurídica.
Asistencia en el hogar.
En el caso del seguro de hogar de Génesis, es posible añadirle coberturas para adaptarla a las características de tu vivienda, como rotura de placas solares, daños de origen eléctrico y bienes refrigerados o responsabilidad civil de perros potencialmente peligrosos, entre otras.
Para qué perfil de propietario es suficiente un seguro multirriesgo de hogar
Es una buena alternativa cuando buscas una protección amplia frente a los riesgos más frecuentes sin incrementar el coste con coberturas que quizá no necesites.
El seguro multirriesgo suele ser suficiente para la mayoría de viviendas habituales y segundas residencias.
También suele ser la opción elegida por quienes buscan asegurar un piso de alquiler o una vivienda con un valor medio de continente y contenido.
Qué añade el seguro a todo riesgo para el hogar
En el seguro de hogar no existe una clasificación estandarizada como ocurre en el seguro de coche (terceros, ampliado y todo riesgo), por lo que un “todo riesgo para hogar” es un reclamo comercial.
Cuando se habla de un seguro de hogar «a todo riesgo», normalmente se hace referencia a una póliza multirriesgo que incorpora una cobertura adicional frente a daños accidentales.
Es importante no interpretar este nombre de forma literal: no significa que cubra cualquier daño imaginable, sino aquellos supuestos definidos en las condiciones de la póliza.
Cobertura de daños accidentales: en qué consiste
Esta garantía amplía la protección frente a daños que no derivan de un riesgo expresamente enumerado en la póliza del seguro multirriesgo de hogar.
Por ejemplo, dependiendo del contrato, podrían quedar cubiertos accidentes como:
Romper accidentalmente una encimera.
Golpear una puerta de cristal durante una mudanza.
Dañar un lavabo o un plato de ducha por un impacto.
La cobertura exacta dependerá siempre de las condiciones contratadas y de los límites establecidos por la aseguradora.
Diferencia entre riesgo tasado y cobertura abierta
Dos términos que se utilizan mucho en el sector de los seguros, que es importante que conozcas. Te lo explicamos de manera sencilla y simplificando, para que te sirva de orientación.
Por un lado, el riesgo tasado establece un valor fijo y preacordado para bienes específicos antes de que ocurra un siniestro, garantizando que la indemnización sea exacta y sin depreciaciones.
En el caso de un seguro multirriesgo de hogar, esta modalidad se aplica mediante la tasación especial de objetos de gran valor (como joyas, obras de arte o antigüedades) previa tasación.
Por el contrario, la cobertura abierta ofrece una protección flexible y dinámica donde el capital asegurado se ajusta automáticamente a las variaciones del inventario o los bienes protegidos.
Dentro de un seguro multirriesgo de hogar, esto equivale a las cláusulas de revalorización automática que ajustan el continente y el contenido según el IPC para evitar el infraseguro, o a coberturas que protegen los bienes personales que entran y salen temporalmente de la vivienda.
Tabla comparativa: multirriesgo vs todo riesgo cobertura a cobertura
Aquí tienes una tabla orientativa con las coberturas más habituales en los seguros multirriesgo de hogar y los llamados «todo riesgo». Aunque puede variar dependiendo de la aseguradora y sus condiciones.
Cobertura | Multirriesgo | Todo riesgo accidental |
|---|---|---|
Incendio. | ✔ | ✔ |
Daños por agua. | ✔ | ✔ |
Robo. | ✔ | ✔ |
Responsabilidad civil. | ✔ | ✔ |
Defensa jurídica. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia en el hogar. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia informática. | Incluida en el seguro de hogar de Génesis. | Cobertura ampliada. |
Daños accidentales no previstos expresamente. | Normalmente, no. | Depende de lo acordado. |
Roturas accidentales de determinados elementos. | Según póliza. | Cobertura ampliada. |
Por eso es recomendable revisar siempre:
Las condiciones generales.
Las condiciones particulares.
Los capitales asegurados.
Las exclusiones de la póliza.
Diferencia de precio entre ambas modalidades
El seguro de hogar a todo riesgo suele tener una prima superior a la de un multirriesgo convencional porque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales.
El coste depende de múltiples factores, como el valor asegurado, la ubicación de la vivienda, su antigüedad o las coberturas adicionales contratadas.
Qué factores justifican el sobrecoste del todo riesgo
Dependerá de tu caso en particular, de tus bienes y riesgo a asegurar. Entre los aspectos que pueden influir se encuentran:
La incorporación de la cobertura de daños accidentales.
La ampliación de las garantías respecto a un multirriesgo estándar.
Un mayor número de situaciones que pueden dar lugar a una indemnización.
Las franquicias o límites específicos de esta cobertura, según la póliza.
Con Génesis, tú eliges las coberturas opcionales, para que solo pagues por lo que necesitas. Si quieres conocer el importe para tu caso concreto, calcula online el precio del seguro de hogar con los datos de tu vivienda.
Cuándo merece la pena pagar más por el todo riesgo
Si para ti lo más importante es la tranquilidad, esta modalidad en la que tienes otros riesgos extra cubiertos te puede resultar interesante. Estos son algunos motivos para valorar:
La vivienda tiene acabados o materiales de muy alto valor.
Hay muebles que son antigüedades u obras de arte.
Se quiere una protección más amplia frente a accidentes domésticos.
Se busca reducir al máximo los gastos imprevistos derivados de daños accidentales.
Si, por el contrario, tu vivienda tiene un riesgo moderado y buscas una buena relación entre protección y coste, un seguro de hogar multirriesgo suele ser suficiente.
¿Cuándo elegir multirriesgo y cuándo todo riesgo?
No existe una modalidad mejor que otra. La elección depende del tipo de vivienda, del uso que haces de ella y del nivel de protección que buscas.
Piso de alquiler vs vivienda habitual
En una vivienda alquilada suele bastar con un seguro multirriesgo bien configurado, especialmente cuando el valor del contenido es reducido.
En una vivienda habitual, donde resides todo el año, puede ser interesante ampliar la protección con coberturas adicionales si el contenido tiene un valor elevado o quieres una mayor tranquilidad frente a accidentes.
Vivienda nueva vs vivienda antigua con más riesgos
Una vivienda nueva suele requerir menos intervenciones que otra con instalaciones antiguas, por lo que un multirriesgo puede cubrir perfectamente los riesgos más habituales.
En cambio, una vivienda con varios años de antigüedad puede beneficiarse de coberturas más amplias si existe una mayor probabilidad de sufrir incidentes accidentales o desperfectos.
El seguro de hogar de Génesis: la cobertura que necesitas, sin pagar de más
Como has visto, en realidad no se trata de contratar la opción más completa, sino la que mejor responde a tus necesidades.
Antes de decidir, revisa las coberturas incluidas, los límites de indemnización y las garantías opcionales. Así evitarás pagar por protecciones que quizá no necesites o quedarte corto cuando realmente surja un imprevisto.
Si buscas un seguro de hogar a tu medida, calcula el precio online o contrata en el 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar multirriesgo
¿El seguro de hogar todo riesgo cubre cualquier tipo de daño sin excepciones?
No. Aunque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales, sigue sujeto a las condiciones, límites y exclusiones establecidos en la póliza.
¿El multirriesgo cubre los daños causados por inundación?
Depende del origen de la inundación. Los daños por agua derivados de fugas o roturas sí que suelen estar cubiertos. En cambio, los riesgos extraordinarios pueden corresponder al Consorcio de Compensación de Seguros cuando se cumplen los requisitos legales.
¿Cuánto más caro es el todo riesgo respecto al multirriesgo?
No existe un porcentaje fijo. La diferencia depende del valor de la vivienda, el contenido asegurado, la ubicación y las coberturas adicionales contratadas.
¿El seguro para un piso de alquiler debería ser multirriesgo o todo riesgo?
En muchos casos, un seguro multirriesgo es suficiente. No obstante, si la vivienda o su contenido tienen un valor elevado, puede resultar interesante valorar una cobertura de daños accidentales.
¿Puedo cambiar de multirriesgo a todo riesgo a mitad de año?
Depende de las condiciones de tu aseguradora. En algunos casos es posible modificar determinadas coberturas durante la vigencia de la póliza, mientras que en otros los cambios se realizan en la renovación del contrato. Lo más recomendable es consultar con la compañía antes de solicitar la modificación.
Cómo calcular el valor del continente de tu vivienda para el seguro de hogar
Puede que te suene (o puede que no), pero para contratar un seguro de hogar es necesario conocer el importe tanto del continente como del contenido. El capital asegurado depende de ambos conceptos, es decir, lo que te cubre si pasa algo.
Concretamente hacer bien el cálculo del valor del continente es importante para que, en caso de siniestro, la indemnización sea suficiente para reconstruir la vivienda.
En esta guía te explicamos qué se considera continente, cómo calcular su valor paso a paso y qué errores conviene evitar. Saberlo antes de contratar te ahorrará más de un susto.
Qué es el continente en el seguro de hogar
Comencemos por la base. El continente es el conjunto de elementos fijos que forman parte de la construcción de una vivienda. En otras palabras, todo aquello que permanecería en la casa aunque la vaciaras por completo sin causarle daño.
Es uno de los capitales que debes declarar al contratar un seguro de hogar, ya que sirve para calcular la indemnización en caso de daños cubiertos por la póliza.
Diferencia entre continente y contenido
Por un lado, el continente corresponde a la propia construcción y a sus elementos fijos, mientras que el contenido incluye todos los bienes que hay dentro de la vivienda. Nada más sencillo que verlo con un caso real:
Continente | Contenido |
|---|---|
Paredes, techos, suelos. | Muebles. |
Ventanas y puertas. | Electrodomésticos. |
Instalación eléctrica. | Ropa. |
Fontanería. | Ordenadores. |
Calefacción fija. | Televisores. |
Armarios empotrados. | Objetos personales. |
Qué elementos forman parte del continente de una vivienda
Aunque cada aseguradora puede establecer determinadas condiciones, generalmente el continente incluye:
Cimientos y estructura.
Fachadas y cubierta.
Paredes y tabiques.
Suelos y techos.
Ventanas y puertas.
Instalación eléctrica.
Instalación de fontanería.
Instalación de calefacción y climatización fija.
Sanitarios.
Cocina de obra.
Armarios empotrados.
Persianas y elementos constructivos fijos.
También pueden formar parte del continente otros elementos permanentes como un garaje, un trastero o determinadas construcciones anexas, dependiendo de las características de la vivienda y de la póliza contratada.
Por qué es importante calcular bien el valor del continente
Toca ponerse en lo peor. Declarar un capital ajustado al valor real de reconstrucción supone que, gracias al seguro, recuperes tu hogar si se produce un siniestro importante, como un incendio, una explosión o determinados daños estructurales.
Si el valor declarado no es correcto, pueden producirse dos situaciones: el infraseguro o el sobreseguro.
Qué es el infraseguro y sus consecuencias en caso de siniestro
Se habla de infraseguro cuando el valor asegurado del continente es inferior al coste real de reconstrucción de la vivienda. En esta situación, la indemnización podría reducirse aplicando la denominada regla proporcional, de forma que el asegurado asumiría parte de los daños.
Por ejemplo, si el coste de reconstrucción de una vivienda es de 200.000 €, pero solo se asegura por 150.000 €, la indemnización no alcanza para cubrir el importe total de los daños.
Qué es el sobreseguro y por qué supone pagar de más
Con el sobreseguro ocurre justo al contrario y, aunque pueda parecer una mayor protección, en realidad no supone recibir una indemnización más alta. En caso de siniestro, el seguro indemniza el daño realmente sufrido hasta los límites establecidos en la póliza, por lo que asegurar un capital excesivo puede traducirse simplemente en pagar una prima superior sin obtener un beneficio adicional.
De hecho, si tienes más de un contrato cubriendo la misma garantía afectada en el siniestro en distintas compañías aseguradoras, debes comunicar a cada una la existencia del resto y sus nombres, ya que les corresponde indemnizar en proporción a la suma asegurada (artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no lo haces, podrías incluso perder el derecho a indemnización alguna.
Cómo calcular el valor del continente paso a paso
Muy al contrario de lo que mucha gente piensa, el valor del continente no se calcula utilizando el precio al que compraste la vivienda ni su valor de mercado. Lo que debe tenerse en cuenta es cuánto costaría reconstruirla con unas características similares.
Si quieres obtener un presupuesto adaptado a tu vivienda, puedes calcular tu seguro de hogar Génesis.
Coste de reconstrucción vs. valor de mercado: cuál usar
El valor de mercado depende de muchos factores, como:
La ubicación.
La oferta y la demanda.
El valor del suelo.
La situación del mercado inmobiliario.
Por ese motivo, dos viviendas con el mismo tamaño pueden tener un precio de mercado muy distinto, pero un coste de reconstrucción bastante parecido.
Metros cuadrados, materiales y calidades: los factores clave
Para estimar correctamente el continente, conviene valorar aspectos como:
Los metros cuadrados construidos.
El tipo de vivienda (piso, chalet, adosado, etc.).
La calidad de los materiales.
Las instalaciones fijas.
La existencia de garaje o trastero.
Las características constructivas del inmueble.
Herramientas y tablas orientativas para calcular el continente
En realidad, no hay una herramienta estándar o tablas orientativas para poder calcular el continente de los seguros de hogar, puesto que cada aseguradora hace sus estimaciones propias.
Sin embargo, sí que hay calculadoras online para que obtengas esa estimación, como la de Génesis: introduces los datos y te devuelve el cálculo y la prima así como las coberturas elegidas.
Algunos profesionales del sector utilizan baremos de reconstrucción para orientar el cálculo del continente. Los informes de UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) detallan los capitales medios del continente asegurados en España según zona geográfica y tipo de vivienda. Por su parte, la OCU proporciona tablas para estimar el valor de la estructura (continente) y evitar el infraseguro.
Actualización del valor del continente: cuándo y cómo hacerlo
Revisar periódicamente el capital asegurado ayuda a mantener una protección adecuada y evitar desajustes entre el valor declarado y el coste real de reconstrucción. El valor del continente no debería permanecer invariable durante toda la vida del seguro.
Es recomendable revisarlo cuando:
Se realiza una reforma integral.
Se amplía la vivienda.
Se construye un anexo.
Se incorporan instalaciones fijas de elevado valor.
Cambian de forma significativa los costes de construcción.
Errores más frecuentes al declarar el valor del continente
Para que a ti no te pase, aquí tienes algunos de los más habituales:
Error | Consecuencia |
|---|---|
Utilizar el precio de compra de la vivienda. | El capital asegurado casi seguro que no corresponde con el coste de reconstrucción. |
Confundir continente y contenido. | Algunos bienes pueden quedar mal asegurados. |
No actualizar el valor tras una reforma. | Riesgo de infraseguro. |
Incluir el valor del terreno. | Se puede producir un sobreseguro. |
Calcula el continente de tu hogar correctamente con Génesis
Te va a resultar muy sencillo calcular el precio del continente del seguro de hogar. Si proporcionas los datos de tu vivienda (m2, ubicación y uso), te vamos a facilitar un valor estimado tanto para continente como para contenido.
Si nos facilitas tus datos y una dirección de correo electrónico, te enviamos la documentación precontractual del seguro de hogar de Génesis.
Presupuesto y contratación 100 % online. Así de sencillo.
También puedes llamarnos al 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre calcular el continente de tu vivienda
¿El valor del continente debe ser el precio de compra de la vivienda?
No. El valor del continente debe basarse en el coste de reconstrucción de la vivienda, no en su precio de compra ni en su valor de mercado.
¿Qué ocurre si el valor del continente que declaré es inferior al real?
Puede producirse una situación de infraseguro, lo que podría reducir la indemnización que recibas en caso de siniestro, según las condiciones de la póliza.
¿Las reformas que hago en casa aumentan el valor del continente?
Sí. Las reformas que afectan a la estructura o incorporan elementos fijos, como una nueva instalación de fontanería, pueden incrementar el valor del continente y conviene comunicarlo a la aseguradora.
¿El seguro cubre el valor del solar además del de la construcción?
No. El continente hace referencia al coste de reconstrucción de la vivienda y de sus elementos constructivos, no al valor del terreno sobre el que está edificada.
¿Con qué frecuencia debo actualizar el valor del continente en mi póliza?
Es recomendable revisarlo cuando se realizan reformas importantes, se amplía la vivienda o se producen cambios relevantes en sus características constructivas. También es aconsejable comprobar periódicamente que el capital asegurado sigue siendo adecuado.