Seguro de hogar en un piso de alquiler: ¿lo paga el propietario o el inquilino?
Cuando una vivienda está alquilada, el seguro de hogar puede proteger intereses diferentes según quién lo contrate. El propietario necesita proteger el inmueble y sus responsabilidades como arrendador, mientras que el inquilino puede necesitar cobertura para sus pertenencias y su responsabilidad civil.
Por eso, no existe un único seguro de hogar que deba pagar siempre una de las dos partes. Lo habitual es que el propietario asegure el continente de la vivienda y que el inquilino proteja su contenido y su responsabilidad civil.
Pero ¿quién paga cada seguro? ¿Puede el propietario exigir al inquilino que tenga una póliza? ¿Y qué ocurre con el seguro de impago del alquiler? Vamos a separar cada caso.
¿Quién debe pagar el seguro de hogar en una vivienda de alquiler?
La primera cuestión es diferenciar qué se está asegurando. En un seguro de hogar se distingue entre continente y contenido, dos conceptos que conviene conocer antes de contratar una póliza.
El seguro del continente: gasto habitual del propietario
El continente comprende, de forma general, la estructura de la vivienda y sus elementos e instalaciones fijas.
Por eso, cuando hablamos de una vivienda alquilada, lo habitual es que sea el propietario quien asegure el inmueble. Este seguro le protege frente a daños que afecten a la propiedad y también incluir responsabilidad civil como propietario (por daños corporales y materiales causados involuntariamente a los inquilinos).
El seguro del contenido y la responsabilidad civil: gasto habitual del inquilino
El inquilino tiene otros riesgos que proteger, como son sus muebles, ropa, dispositivos electrónicos y demás pertenencias que haya llevado a la vivienda.
Un seguro para inquilinos puede incluir, además, responsabilidad civil por daños que cause a terceros o a la propia vivienda en determinadas circunstancias. Por poner un ejemplo, cubriría los daños si hay un incendio en la vivienda causado por el inquilino o una inundación provocada por un descuido.
¿Puede el propietario repercutir el coste del seguro en el inquilino?
Lo más habitual es que el propietario de la vivienda cuente con un seguro para protegerla, así como sus intereses como arrendador. Por su parte, puede pedir al inquilino que contrate una póliza con determinadas coberturas, casi siempre relacionadas con su responsabilidad como ocupante de la vivienda. Sin embargo, debe reflejarse este requisito en el contrato de alquiler.
Sin embargo, el propietario no debe repercutir el coste del seguro del continente (que protege el patrimonio y sus propios riesgos).
Qué puede incluirse en el contrato de alquiler sobre el pago del seguro
El contrato de alquiler puede recoger quién asume determinados gastos relacionados con la vivienda. En el caso del seguro, lo importante es concretar qué seguro se está pagando y qué cubre, ya que no es lo mismo una póliza destinada a proteger el inmueble que otra pensada para cubrir las pertenencias o la responsabilidad civil del inquilino.
Por ejemplo, el propietario puede mantener un seguro para proteger el continente de la vivienda, mientras que el inquilino puede contratar uno propio para asegurar sus bienes y su responsabilidad civil. También puede darse el caso de que el propietario exija al inquilino disponer de determinadas coberturas.
Diferencia entre pagar la prima y figurar como asegurado en la póliza
Pagar el seguro y estar asegurado no son necesariamente lo mismo. La persona que abona la prima puede ser distinta de la que figura como asegurada o de quien tiene derecho a recibir una indemnización en caso de siniestro.
En una vivienda alquilada, por ejemplo, el propietario puede contratar y pagar una póliza para proteger el inmueble, mientras que el inquilino puede aparecer en determinadas coberturas relacionadas con su condición de ocupante. Del mismo modo, un inquilino puede contratar y pagar su propio seguro para proteger sus pertenencias y su responsabilidad civil.
Por eso, para saber quién está realmente protegido por un seguro de hogar, no basta con saber quién paga la prima: hay que consultar qué personas figuran en la póliza y qué cubre cada garantía.
Cómo repartir el coste del seguro entre propietario e inquilino sin conflictos
Una forma práctica de evitar confusiones es separar las necesidades de cada uno:
| Protección | ¿A quién protege principalmente? | Quién asume el pago del seguro |
|---|---|---|
| Continente de la vivienda | Propietario. | Propietario. |
| Contenido del inquilino | Inquilino. | Inquilino. |
| Responsabilidad civil del propietario | Propietario. | Propietario. |
| Responsabilidad civil del inquilino | Inquilino. | Inquilino. |
| Impago de alquiler | Propietario. | Propietario. |
Como ves, tener un seguro propio como inquilino puede ser recomendable aunque la vivienda ya tenga una póliza. El seguro del propietario no está pensado necesariamente para proteger tus pertenencias personales ni todas las responsabilidades que puedas asumir como ocupante.
Vivas de alquiler o seas propietario: asegura tu hogar con Génesis
Propietario e inquilino no tienen las mismas necesidades, por lo que las condiciones de la póliza y su precio son completamente diferentes.
El propietario necesita protección para la vivienda y, a lo mejor, un seguro de impago de rentas.
Por su parte, si los inquilinos contratan un seguro de hogar protegen sus pertenencias y, sobre todo, cuentan con responsabilidad civil frente a los daños que puedan hacerle a la vivienda o también asistencia en el hogar.
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Preguntas frecuentes sobre el pago del seguro de hogar en un piso de alquiler
¿Quién paga el seguro de hogar, el propietario o el inquilino?
Lo habitual es que el propietario asuma el seguro destinado a proteger el continente de la vivienda y sus intereses como arrendador, mientras que el inquilino contrata y paga su propia protección para el contenido y su responsabilidad civil.
¿Puede el propietario cobrarme el seguro de hogar dentro del alquiler?
No hay que confundir el seguro del propietario con el seguro que puede contratar el inquilino. Si te plantean asumir un seguro, lo primero es comprobar qué póliza es, qué coberturas incluye y a quién protege.
¿Qué parte del seguro me corresponde pagar si vivo de alquiler?
Si eres inquilino, lo habitual es que pagues el seguro que protege tus pertenencias y tu responsabilidad civil. El seguro que protege el inmueble como propiedad suele corresponder al propietario.
¿Qué pasa si el propietario no tiene seguro y hay un daño en la vivienda?
Que la vivienda no tenga seguro no exime de la responsabilidad correspondiente al propietario o al inquilino. Lo importante será determinar quién ha causado el daño, las causas y quién debe asumir su reparación. Si el responsable tiene un seguro de hogar que lo cubra, mejor para todos.
¿Me conviene tener mi propio seguro aunque no pague yo la prima principal?
Sí puede ser recomendable. Aunque el propietario tenga asegurada la vivienda, su póliza no tiene por qué proteger tus pertenencias ni cubrir todas las responsabilidades que puedas asumir como inquilino. Un seguro específico puede cubrir estas necesidades.
Diferencias en seguros de hogar: ¿multirriesgo o todo riesgo?
En España, la mayoría de los seguros de hogar son pólizas multirriesgo que agrupan diferentes coberturas bajo un mismo contrato. Algunas aseguradoras ofrecen, además, una protección ampliada conocida comercialmente como todo riesgo o todo riesgo accidental, que incorpora coberturas frente a daños accidentales no contemplados expresamente en la modalidad básica.
Entonces, ¿qué diferencias hay entre ambas opciones? ¿Compensa pagar más por un todo riesgo? En esta guía resolvemos estas dudas para ayudarte a elegir la cobertura que mejor se adapta a tu vivienda y a tus necesidades.
Qué es un seguro de hogar multirriesgo
El seguro multirriesgo recibe este nombre porque reúne distintas coberturas en una única póliza, evitando tener que contratar seguros independientes para cada riesgo. Lo más habitual es hablar de «seguro de hogar», acortando el nombre.
El objetivo es proteger tanto el continente (la estructura de la vivienda) como el contenido (muebles, electrodomésticos y objetos personales), además de incluir servicios de asistencia y responsabilidad civil.
Coberturas básicas que incluye la modalidad multirriesgo
Aunque cada aseguradora configura sus productos de forma diferente, un seguro multirriesgo suele incluir coberturas como:
Incendio, explosión y caída de rayo.
Daños por agua derivados de fugas o roturas de tuberías.
Fenómenos atmosféricos.
Robo y, según la póliza, hurto.
Rotura de cristales, espejos y loza sanitaria.
Daños eléctricos.
Responsabilidad civil.
Defensa jurídica.
Asistencia en el hogar.
En el caso del seguro de hogar de Génesis, es posible añadirle coberturas para adaptarla a las características de tu vivienda, como rotura de placas solares, daños de origen eléctrico y bienes refrigerados o responsabilidad civil de perros potencialmente peligrosos, entre otras.
Para qué perfil de propietario es suficiente un seguro multirriesgo de hogar
Es una buena alternativa cuando buscas una protección amplia frente a los riesgos más frecuentes sin incrementar el coste con coberturas que quizá no necesites.
El seguro multirriesgo suele ser suficiente para la mayoría de viviendas habituales y segundas residencias.
También suele ser la opción elegida por quienes buscan asegurar un piso de alquiler o una vivienda con un valor medio de continente y contenido.
Qué añade el seguro a todo riesgo para el hogar
En el seguro de hogar no existe una clasificación estandarizada como ocurre en el seguro de coche (terceros, ampliado y todo riesgo), por lo que un “todo riesgo para hogar” es un reclamo comercial.
Cuando se habla de un seguro de hogar «a todo riesgo», normalmente se hace referencia a una póliza multirriesgo que incorpora una cobertura adicional frente a daños accidentales.
Es importante no interpretar este nombre de forma literal: no significa que cubra cualquier daño imaginable, sino aquellos supuestos definidos en las condiciones de la póliza.
Cobertura de daños accidentales: en qué consiste
Esta garantía amplía la protección frente a daños que no derivan de un riesgo expresamente enumerado en la póliza del seguro multirriesgo de hogar.
Por ejemplo, dependiendo del contrato, podrían quedar cubiertos accidentes como:
Romper accidentalmente una encimera.
Golpear una puerta de cristal durante una mudanza.
Dañar un lavabo o un plato de ducha por un impacto.
La cobertura exacta dependerá siempre de las condiciones contratadas y de los límites establecidos por la aseguradora.
Diferencia entre riesgo tasado y cobertura abierta
Dos términos que se utilizan mucho en el sector de los seguros, que es importante que conozcas. Te lo explicamos de manera sencilla y simplificando, para que te sirva de orientación.
Por un lado, el riesgo tasado establece un valor fijo y preacordado para bienes específicos antes de que ocurra un siniestro, garantizando que la indemnización sea exacta y sin depreciaciones.
En el caso de un seguro multirriesgo de hogar, esta modalidad se aplica mediante la tasación especial de objetos de gran valor (como joyas, obras de arte o antigüedades) previa tasación.
Por el contrario, la cobertura abierta ofrece una protección flexible y dinámica donde el capital asegurado se ajusta automáticamente a las variaciones del inventario o los bienes protegidos.
Dentro de un seguro multirriesgo de hogar, esto equivale a las cláusulas de revalorización automática que ajustan el continente y el contenido según el IPC para evitar el infraseguro, o a coberturas que protegen los bienes personales que entran y salen temporalmente de la vivienda.
Tabla comparativa: multirriesgo vs todo riesgo cobertura a cobertura
Aquí tienes una tabla orientativa con las coberturas más habituales en los seguros multirriesgo de hogar y los llamados «todo riesgo». Aunque puede variar dependiendo de la aseguradora y sus condiciones.
Cobertura | Multirriesgo | Todo riesgo accidental |
|---|---|---|
Incendio. | ✔ | ✔ |
Daños por agua. | ✔ | ✔ |
Robo. | ✔ | ✔ |
Responsabilidad civil. | ✔ | ✔ |
Defensa jurídica. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia en el hogar. | Los más básicos, no. Con Génesis, sí. | ✔ |
Asistencia informática. | Incluida en el seguro de hogar de Génesis. | Cobertura ampliada. |
Daños accidentales no previstos expresamente. | Normalmente, no. | Depende de lo acordado. |
Roturas accidentales de determinados elementos. | Según póliza. | Cobertura ampliada. |
Por eso es recomendable revisar siempre:
Las condiciones generales.
Las condiciones particulares.
Los capitales asegurados.
Las exclusiones de la póliza.
Diferencia de precio entre ambas modalidades
El seguro de hogar a todo riesgo suele tener una prima superior a la de un multirriesgo convencional porque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales.
El coste depende de múltiples factores, como el valor asegurado, la ubicación de la vivienda, su antigüedad o las coberturas adicionales contratadas.
Qué factores justifican el sobrecoste del todo riesgo
Dependerá de tu caso en particular, de tus bienes y riesgo a asegurar. Entre los aspectos que pueden influir se encuentran:
La incorporación de la cobertura de daños accidentales.
La ampliación de las garantías respecto a un multirriesgo estándar.
Un mayor número de situaciones que pueden dar lugar a una indemnización.
Las franquicias o límites específicos de esta cobertura, según la póliza.
Con Génesis, tú eliges las coberturas opcionales, para que solo pagues por lo que necesitas. Si quieres conocer el importe para tu caso concreto, calcula online el precio del seguro de hogar con los datos de tu vivienda.
Cuándo merece la pena pagar más por el todo riesgo
Si para ti lo más importante es la tranquilidad, esta modalidad en la que tienes otros riesgos extra cubiertos te puede resultar interesante. Estos son algunos motivos para valorar:
La vivienda tiene acabados o materiales de muy alto valor.
Hay muebles que son antigüedades u obras de arte.
Se quiere una protección más amplia frente a accidentes domésticos.
Se busca reducir al máximo los gastos imprevistos derivados de daños accidentales.
Si, por el contrario, tu vivienda tiene un riesgo moderado y buscas una buena relación entre protección y coste, un seguro de hogar multirriesgo suele ser suficiente.
¿Cuándo elegir multirriesgo y cuándo todo riesgo?
No existe una modalidad mejor que otra. La elección depende del tipo de vivienda, del uso que haces de ella y del nivel de protección que buscas.
Piso de alquiler vs vivienda habitual
En una vivienda alquilada suele bastar con un seguro multirriesgo bien configurado, especialmente cuando el valor del contenido es reducido.
En una vivienda habitual, donde resides todo el año, puede ser interesante ampliar la protección con coberturas adicionales si el contenido tiene un valor elevado o quieres una mayor tranquilidad frente a accidentes.
Vivienda nueva vs vivienda antigua con más riesgos
Una vivienda nueva suele requerir menos intervenciones que otra con instalaciones antiguas, por lo que un multirriesgo puede cubrir perfectamente los riesgos más habituales.
En cambio, una vivienda con varios años de antigüedad puede beneficiarse de coberturas más amplias si existe una mayor probabilidad de sufrir incidentes accidentales o desperfectos.
El seguro de hogar de Génesis: la cobertura que necesitas, sin pagar de más
Como has visto, en realidad no se trata de contratar la opción más completa, sino la que mejor responde a tus necesidades.
Antes de decidir, revisa las coberturas incluidas, los límites de indemnización y las garantías opcionales. Así evitarás pagar por protecciones que quizá no necesites o quedarte corto cuando realmente surja un imprevisto.
Si buscas un seguro de hogar a tu medida, calcula el precio online o contrata en el 91 722 91 11.
TE INTERESA:
Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar multirriesgo
¿El seguro de hogar todo riesgo cubre cualquier tipo de daño sin excepciones?
No. Aunque ofrece una protección más amplia frente a determinados daños accidentales, sigue sujeto a las condiciones, límites y exclusiones establecidos en la póliza.
¿El multirriesgo cubre los daños causados por inundación?
Depende del origen de la inundación. Los daños por agua derivados de fugas o roturas sí que suelen estar cubiertos. En cambio, los riesgos extraordinarios pueden corresponder al Consorcio de Compensación de Seguros cuando se cumplen los requisitos legales.
¿Cuánto más caro es el todo riesgo respecto al multirriesgo?
No existe un porcentaje fijo. La diferencia depende del valor de la vivienda, el contenido asegurado, la ubicación y las coberturas adicionales contratadas.
¿El seguro para un piso de alquiler debería ser multirriesgo o todo riesgo?
En muchos casos, un seguro multirriesgo es suficiente. No obstante, si la vivienda o su contenido tienen un valor elevado, puede resultar interesante valorar una cobertura de daños accidentales.
¿Puedo cambiar de multirriesgo a todo riesgo a mitad de año?
Depende de las condiciones de tu aseguradora. En algunos casos es posible modificar determinadas coberturas durante la vigencia de la póliza, mientras que en otros los cambios se realizan en la renovación del contrato. Lo más recomendable es consultar con la compañía antes de solicitar la modificación.