Seguro de hogar en un piso de alquiler: ¿lo paga el propietario o el inquilino?
Cuando una vivienda está alquilada, el seguro de hogar puede proteger intereses diferentes según quién lo contrate. El propietario necesita proteger el inmueble y sus responsabilidades como arrendador, mientras que el inquilino puede necesitar cobertura para sus pertenencias y su responsabilidad civil.
Por eso, no existe un único seguro de hogar que deba pagar siempre una de las dos partes. Lo habitual es que el propietario asegure el continente de la vivienda y que el inquilino proteja su contenido y su responsabilidad civil.
Pero ¿quién paga cada seguro? ¿Puede el propietario exigir al inquilino que tenga una póliza? ¿Y qué ocurre con el seguro de impago del alquiler? Vamos a separar cada caso.
¿Quién debe pagar el seguro de hogar en una vivienda de alquiler?
La primera cuestión es diferenciar qué se está asegurando. En un seguro de hogar se distingue entre continente y contenido, dos conceptos que conviene conocer antes de contratar una póliza.
El seguro del continente: gasto habitual del propietario
El continente comprende, de forma general, la estructura de la vivienda y sus elementos e instalaciones fijas.
Por eso, cuando hablamos de una vivienda alquilada, lo habitual es que sea el propietario quien asegure el inmueble. Este seguro le protege frente a daños que afecten a la propiedad y también incluir responsabilidad civil como propietario (por daños corporales y materiales causados involuntariamente a los inquilinos).
El seguro del contenido y la responsabilidad civil: gasto habitual del inquilino
El inquilino tiene otros riesgos que proteger, como son sus muebles, ropa, dispositivos electrónicos y demás pertenencias que haya llevado a la vivienda.
Un seguro para inquilinos puede incluir, además, responsabilidad civil por daños que cause a terceros o a la propia vivienda en determinadas circunstancias. Por poner un ejemplo, cubriría los daños si hay un incendio en la vivienda causado por el inquilino o una inundación provocada por un descuido.
¿Puede el propietario repercutir el coste del seguro en el inquilino?
Lo más habitual es que el propietario de la vivienda cuente con un seguro para protegerla, así como sus intereses como arrendador. Por su parte, puede pedir al inquilino que contrate una póliza con determinadas coberturas, casi siempre relacionadas con su responsabilidad como ocupante de la vivienda. Sin embargo, debe reflejarse este requisito en el contrato de alquiler.
Sin embargo, el propietario no debe repercutir el coste del seguro del continente (que protege el patrimonio y sus propios riesgos).
Qué puede incluirse en el contrato de alquiler sobre el pago del seguro
El contrato de alquiler puede recoger quién asume determinados gastos relacionados con la vivienda. En el caso del seguro, lo importante es concretar qué seguro se está pagando y qué cubre, ya que no es lo mismo una póliza destinada a proteger el inmueble que otra pensada para cubrir las pertenencias o la responsabilidad civil del inquilino.
Por ejemplo, el propietario puede mantener un seguro para proteger el continente de la vivienda, mientras que el inquilino puede contratar uno propio para asegurar sus bienes y su responsabilidad civil. También puede darse el caso de que el propietario exija al inquilino disponer de determinadas coberturas.
Diferencia entre pagar la prima y figurar como asegurado en la póliza
Pagar el seguro y estar asegurado no son necesariamente lo mismo. La persona que abona la prima puede ser distinta de la que figura como asegurada o de quien tiene derecho a recibir una indemnización en caso de siniestro.
En una vivienda alquilada, por ejemplo, el propietario puede contratar y pagar una póliza para proteger el inmueble, mientras que el inquilino puede aparecer en determinadas coberturas relacionadas con su condición de ocupante. Del mismo modo, un inquilino puede contratar y pagar su propio seguro para proteger sus pertenencias y su responsabilidad civil.
Por eso, para saber quién está realmente protegido por un seguro de hogar, no basta con saber quién paga la prima: hay que consultar qué personas figuran en la póliza y qué cubre cada garantía.
Cómo repartir el coste del seguro entre propietario e inquilino sin conflictos
Una forma práctica de evitar confusiones es separar las necesidades de cada uno:
| Protección | ¿A quién protege principalmente? | Quién asume el pago del seguro |
|---|---|---|
| Continente de la vivienda | Propietario. | Propietario. |
| Contenido del inquilino | Inquilino. | Inquilino. |
| Responsabilidad civil del propietario | Propietario. | Propietario. |
| Responsabilidad civil del inquilino | Inquilino. | Inquilino. |
| Impago de alquiler | Propietario. | Propietario. |
Como ves, tener un seguro propio como inquilino puede ser recomendable aunque la vivienda ya tenga una póliza. El seguro del propietario no está pensado necesariamente para proteger tus pertenencias personales ni todas las responsabilidades que puedas asumir como ocupante.
Vivas de alquiler o seas propietario: asegura tu hogar con Génesis
Propietario e inquilino no tienen las mismas necesidades, por lo que las condiciones de la póliza y su precio son completamente diferentes.
El propietario necesita protección para la vivienda y, a lo mejor, un seguro de impago de rentas.
Por su parte, si los inquilinos contratan un seguro de hogar protegen sus pertenencias y, sobre todo, cuentan con responsabilidad civil frente a los daños que puedan hacerle a la vivienda o también asistencia en el hogar.
Calcula tu seguro de hogar con Génesis y paga solo por las coberturas que necesitas.
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Preguntas frecuentes sobre el pago del seguro de hogar en un piso de alquiler
¿Quién paga el seguro de hogar, el propietario o el inquilino?
Lo habitual es que el propietario asuma el seguro destinado a proteger el continente de la vivienda y sus intereses como arrendador, mientras que el inquilino contrata y paga su propia protección para el contenido y su responsabilidad civil.
¿Puede el propietario cobrarme el seguro de hogar dentro del alquiler?
No hay que confundir el seguro del propietario con el seguro que puede contratar el inquilino. Si te plantean asumir un seguro, lo primero es comprobar qué póliza es, qué coberturas incluye y a quién protege.
¿Qué parte del seguro me corresponde pagar si vivo de alquiler?
Si eres inquilino, lo habitual es que pagues el seguro que protege tus pertenencias y tu responsabilidad civil. El seguro que protege el inmueble como propiedad suele corresponder al propietario.
¿Qué pasa si el propietario no tiene seguro y hay un daño en la vivienda?
Que la vivienda no tenga seguro no exime de la responsabilidad correspondiente al propietario o al inquilino. Lo importante será determinar quién ha causado el daño, las causas y quién debe asumir su reparación. Si el responsable tiene un seguro de hogar que lo cubra, mejor para todos.
¿Me conviene tener mi propio seguro aunque no pague yo la prima principal?
Sí puede ser recomendable. Aunque el propietario tenga asegurada la vivienda, su póliza no tiene por qué proteger tus pertenencias ni cubrir todas las responsabilidades que puedas asumir como inquilino. Un seguro específico puede cubrir estas necesidades.
Qué hacer si tienes una gotera o inundación en casa
Una gotera puede empezar con unas gotas y acabar dañando paredes, techos, muebles o aparatos eléctricos. Una inundación puede provenir de una tubería o latiguillo roto o un desbordamiento del exterior. En cualquier caso, si el agua está entrando en casa, lo primero es actuar para reducir los daños y evitar riesgos. Después, tendrás que identificar de dónde procede, comunicar el siniestro a tu aseguradora y conservar las pruebas.
Qué hacer nada más detectar una gotera o inundación en casa
Lo primero que debes hacer si detectas una inundación o gotera es asegurar a personas y mascotas. Después, si es posible, frena la entrada de más agua. Lo último sería hacer la evaluación de daños.
Sigue estos pasos:
- Corta el agua cerrando la llave de paso si el origen está en tu vivienda. Si viene del piso superior, avisa al vecino para que lo haga.
- Corta la electricidad si el agua ha llegado a enchufes, electrodomésticos o instalaciones eléctricas. No toques elementos eléctricos si estás sobre una superficie mojada.
- Retira muebles, aparatos y objetos de la zona afectada siempre que puedas hacerlo sin ponerte en peligro.
- Toma las medidas necesarias para evitar que el daño aumente. La Ley de Contrato de Seguro obliga al asegurado a emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro.
- Haz fotografías y vídeos antes de limpiar o mover los objetos dañados. Intenta mostrar tanto el origen del agua como las zonas y bienes afectados.
- Guarda facturas y justificantes de los gastos relacionados con la emergencia.
- Comunica el siniestro al seguro cuanto antes, aunque todavía no conozcas con certeza quién es responsable.
Recuerda que si existe riesgo para las personas, daños eléctricos importantes o una entrada de agua que no puedes controlar, no intentes solucionarlo por tu cuenta.
Cómo reclamar al seguro de hogar por una gotera o inundación
Una vez controlada la situación, comunica el siniestro a tu aseguradora y facilita toda la información disponible. Te preguntarán cuándo ocurrió, de dónde parece proceder el agua, qué zonas están afectadas y qué bienes han resultado dañados.
Plazo para avisar a la aseguradora
La Ley de Contrato de Seguro establece un plazo máximo de siete días desde que se conoce el siniestro, salvo que la póliza establezca un plazo más amplio.
En cualquier caso, no necesitas esperar a tener toda la información. Comunica el siniestro cuanto antes y aporta después la documentación que te soliciten.
Cuándo interviene el perito y qué comprueba
No todas las goteras requieren necesariamente una visita pericial. En siniestros leves, las aseguradoras suelen valorarlos con la información aportada por el titular de la póliza.
Si lo consideran necesario, enviarán un perito que comprobará, entre otras cuestiones, de dónde procede el agua, qué daños ha causado, qué bienes están afectados y si existe relación entre el origen del siniestro y los daños reclamados.
¿Quién es responsable si la gotera viene del piso de arriba?
Que el agua proceda del piso superior no significa automáticamente que la comunidad o el vecino tengan que hacerse cargo. Primero hay que determinar de dónde procede exactamente la avería y si afecta a una instalación privativa o a un elemento común.
Responsabilidad del vecino y de su seguro de hogar
La Ley de Propiedad Horizontal establece que cada propietario debe mantener en buen estado su vivienda e instalaciones privativas y resarcir los daños que ocasione por su descuido.
Si la fuga procede de la casa del vecino y ha causado daños en tu vivienda, él debe asumir la responsabilidad. En el mejor de los casos, tiene cobertura de responsabilidad civil incluida en la póliza del seguro de hogar y su compañía se hará cargo.
Qué hacer si el vecino no coopera o no tiene seguro
Comunícale el problema y deja constancia de la conversación. Si no quiere facilitar el acceso para localizar la avería, no responde o afirma que no tiene seguro, comunica igualmente el siniestro a tu aseguradora.
Conserva fotografías, vídeos, mensajes y cualquier informe que permita acreditar el origen y los daños. Si es necesario determinar responsabilidades y hacer reclamaciones por vía judicial, esta documentación puede resultar especialmente útil.
Si tienes el seguro de hogar con Génesis, cuentas con defensa jurídica familiar y reclamación de daños incluida.
Si el origen está en un elemento común del edificio, informa al administrador o presidente de la comunidad. La Ley de Propiedad Horizontal atribuye a la comunidad las obras necesarias para conservar los elementos y servicios comunes del inmueble.
Gotera puntual vs. inundación: qué cubre cada modalidad de seguro
No es lo mismo una gotera causada por una fuga de agua que una inundación producida por el desbordamiento de determinadas conducciones o por un fenómeno meteorológico. El origen del agua determina qué coberturas son las que responden.
- Daños por agua: los daños causados por escapes, filtraciones o desbordamientos accidentales de instalaciones de la vivienda quedan cubiertos por esta garantía, según las condiciones de tu póliza. No incluye las inundaciones de origen meteorológico.
- Inundación: si los daños se deben a lluvias, pedrisco, nieve, desbordamiento accidental de cauces o rotura de alcantarillado, etc.
En el caso de una inundación extraordinaria, puede intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros. Esta cobertura está vinculada al seguro de daños que tengas contratado y al recargo obligatorio destinado al Consorcio. Para solicitar una indemnización, la póliza debe estar vigente y la prima pagada cuando se produce el siniestro.
Cómo prevenir goteras e inundaciones en tu vivienda
Muchas goteras y pequeñas inundaciones se pueden evitar detectando a tiempo una fuga, una obstrucción o un deterioro. Haz estas comprobaciones de forma periódica:
Revisa tuberías, grifos y conexiones
Comprueba que no haya goteos bajo los fregaderos, lavabos y sanitarios, ni humedad alrededor de las tuberías. Presta especial atención a las juntas y conexiones de la lavadora y el lavavajillas. Si detectas una fuga, repárala cuanto antes.
Comprueba lavadora y lavavajillas
Revisa el estado de las mangueras y conexiones y evita poner estos electrodomésticos en marcha si detectas pérdidas de agua. También conviene comprobar que los desagües no estén obstruidos y que evacúen el agua correctamente una vez al mes.
Mantén limpios desagües y canalones
Retira periódicamente pelos, suciedad y otros residuos que puedan impedir que el agua circule. En viviendas con terraza, patio o jardín, comprueba también que los sumideros estén despejados, especialmente antes de épocas de lluvias intensas.
Busca señales de humedad
Una mancha en el techo o la pared, pintura abombada, desconchones, moho u olor a humedad pueden indicar una entrada de agua que todavía no ha provocado una gotera visible. No tapes o elimines la mancha sin averiguar primero de dónde procede.
Revisa tejado, terraza y ventanas
Si vives en una vivienda unifamiliar, comprueba el estado de la cubierta y los puntos de evacuación de agua. En cualquier vivienda, revisa juntas y sellados de ventanas, terrazas y otros puntos expuestos a la lluvia.
Aun así, no todos los daños pueden evitarse. Por eso, además del mantenimiento, conviene contar con un seguro que responda ante los imprevistos que tengas cubiertos. Puedes consultar las ventajas del seguro de hogar Génesis.
Un hogar protegido frente a imprevistos: seguro de hogar Génesis
Una fuga de agua puede afectar tanto a la vivienda (continente) como a lo que tienes dentro (contenido). El seguro Génesis Hogar incluye, entre otras garantías:
- Daños por agua.
- Inundación.
- Responsabilidad civil, para que tengas cobertura tanto si el daño tiene origen en tu casa como si también afecta a otros.
- Asistencia 24 horas, por si necesitas un fontanero.
- Defensa jurídica, por si te denuncia un vecino por daños que no has causado.
- Reclamación de daños, si es necesario porque el responsable no lo asume.
Si todavía no tienes seguro de hogar o estás pensando en cambiar, calcula online el precio del seguro de hogar con Génesis.
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Preguntas frecuentes sobre qué hacer si tienes una gotera o inundación en casa
¿Qué hago si tengo una inundación en casa ahora mismo?
Corta el agua y la electricidad si puedes hacerlo con seguridad, retira los objetos que puedan dañarse, intenta evitar que el agua siga extendiéndose, fotografía los daños y comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes. Si el origen del agua no es en tu casa, avisa al responsable o llama a emergencias, según sea el caso.
¿Cubre el seguro de hogar una gotera del vecino de arriba?
Depende de tu póliza de seguros. Con Génesis Hogar, sí tienes cubiertos los daños por agua procedente de otras viviendas. La responsabilidad por la avería dependerá de su origen y de si afecta a una instalación privativa o a un elemento común.
¿Cuánto tiempo tengo para avisar a la aseguradora de una gotera?
Con carácter general, tienes un máximo de siete días desde que conoces el siniestro, salvo que la póliza establezca un plazo más amplio.
¿Es necesario un perito para una gotera pequeña?
No necesariamente. Es decisión de la aseguradora cómo valorar el siniestro. Si necesita determinar el origen o cuantificar los daños, sí que enviará un perito.
¿Qué pasa si la gotera viene de una zona común del edificio?
Si el origen está en un elemento o instalación común, debe comunicarse a la comunidad o al administrador para que se adopten las medidas necesarias. La Ley de Propiedad Horizontal establece la obligación de realizar las obras necesarias para conservar los elementos y servicios comunes del inmueble.